Et første lån uden gebyr er et rigtigt tilbud. Det er også et tilbud med en forudsætning: at nogle af dem, der tager imod, kommer tilbage.
Det er ikke lyssky, og det er ikke skjult. Det er bare den oplysning, der afgør, om tilbuddet er billigt for dig — for det er kun billigt, hvis du låner én gang.
Denne side handler derfor om lån nummer to. Hvad det koster, hvordan det typisk opstår, og hvordan man ser mønsteret indefra.
Spørg om standardprisen først
Inden du tager imod introduktionstilbuddet, så spørg hvad et tilsvarende lån koster uden rabatten.
Bed om ÅOP og de samlede kreditomkostninger på begge — med og uden. Det er to tal, og de siger mere end hele kampagnen.
Ligger standardprisen højt, er tilbuddet en engangsrabat på et dyrt produkt. Ligger den fornuftigt, er udbyderen værd at huske til næste gang.
Det er også et spørgsmål, der er let at stille og let at besvare. En udbyder, der ikke vil oplyse standardprisen, har allerede svaret på noget.
Hvorfor det andet lån er dyrere
Fordi rabatten var en anskaffelsesomkostning. Den er brugt, når du er blevet kunde, og skal tjenes ind på det, der kommer bagefter.
Det er helt almindelig forretning og gælder i mange brancher. Forskellen her er, at produktet er gæld.
Derfor er spørgsmålet ikke, om det er rimeligt, men om du regner med at være kunde igen.
Skal du bruge penge én gang til noget bestemt, er rabatten simpelthen en rabat, og du kan tage imod den uden forbehold.
Det mønster, tilbuddet kan starte
Det farligste forløb i denne kategori er ikke ét stort lån. Det er en række små, hvor et nyt lån bruges til at betale afdraget på det forrige.
Det starter oftere med et lille, billigt førstelån end med et stort. Netop fordi det første var let og næsten omkostningsfrit, føles det andet også overkommeligt.
Men to afdrag ud af den samme indtægt er dobbelt så stramt som ét, og det tredje lån bliver taget for at dække de to første.
Hvert nyt lån gør desuden det næste afslag mere sandsynligt, fordi de løbende afdrag tæller med i vurderingen. Mønsteret lukker sine egne udveje efterhånden.
Sådan ser mønsteret ud indefra
Du søger et nyt lån i den uge, hvor et afdrag falder. Du kender ikke længere din samlede restgæld uden at slå den op flere steder.
Du vælger løbetid efter, hvad ydelsen må være, frem for efter hvornår gælden skal være væk. Og et afslag føles som et problem, der skal løses med en anden udbyder.
Genkender du to af de fire, er det værd at stoppe op. Ikke fordi noget er gået galt endnu, men fordi det er billigere at standse her end tre lån senere.
Skriv den samlede restgæld ned på ét stykke papir: hvert lån, hver ydelse, hver slutdato. Det tager tyve minutter og er som regel den oplysning, der ændrer beslutningen.
Hvad du gør i stedet for lån nummer to
Ring til den, du skylder, før forfaldsdatoen og bed om henstand. Det kræver ingen ny kreditvurdering, fordi det ikke er ny kredit.
Undersøg, om et aftalt overtræk på lønkontoen dækker det, du mangler. Det koster rente for dagene i minus og ikke et fast gebyr.
Begge dele er hurtigere end en ansøgning og efterlader dig med én kreditor frem for to.
Er udgiften nødvendig og uforudset, kan kommunen desuden i visse situationer hjælpe. Det er ikke et lån og skal som udgangspunkt ikke betales tilbage.
Har du allerede flere lån
Så er det billigste sjældent et nyt. Overvej at samle dem: én ydelse, én rente og én dato er både billigere at administrere og lettere at overskue.
Regn efter, før du gør det. Sammenlign de samlede kreditomkostninger på det nye lån med det, der er tilbage på de gamle — ikke ydelserne, som næsten altid falder.
Og luk de gamle kreditter, når de er indfriet. En åben kreditramme ved siden af et samlelån er den hyppigste grund til, at gælden er tilbage et år senere.
Ansøgninger kan ses
Flere ansøgninger tæt på hinanden gør det ikke lettere at blive godkendt. De bygger på det samme lovpligtige grundlag, og de kan ses af den næste långiver.
Får du afslag, så bed om begrundelsen. Den peger som regel på noget konkret, og kun det kan der gøres noget ved.
Er der et aktivt RKI, er svaret det samme hos alle med dansk tilladelse. Så er vejen frem at få registreringen bragt ud af verden, ikke at søge videre.
Introduktionstilbud efter et afslag
Det er værd at være særligt opmærksom, hvis et tilbud dukker op lige efter, du har fået nej et par steder.
Det er dér, den slags henvendelser virker, og derfor dér de sendes. Et afslag er ikke et argument for at sænke kravene til, hvem du låner af.
Tjek udbyderen i Finanstilsynets register, før du udfylder noget. Opslaget tager under et minut.
Søg på det juridiske navn frem for markedsføringsnavnet, og husk, at hverken lofterne eller din klageadgang gælder uden for registret.
Betingelserne for rabatten
Introduktionstilbud er ofte bundet til bestemte beløb, bestemte løbetider eller til at du er ny kunde. Passer dit behov ikke, gælder tilbuddet ikke.
Vær særligt opmærksom på en eventuel minimumsløbetid. Er der binding, kan en tidlig indfrielse koste mere, end gebyret sparede.
Og lad ikke rabatten flytte beløbet. Et tilbud, der får dig til at låne mere for at kvalificere dig, har flyttet beslutningen det forkerte sted hen.
Lofterne gælder begge lån
ÅOP må ikke overstige 35 procent, og de samlede kreditomkostninger må ikke overstige det lånte beløb. Det følger af kreditaftaleloven.
Det gælder både det rabatterede første lån og det andet til standardpris. Rabatten flytter tilbuddet inden for rammen, ikke rammen.
Ligger standardprisen tæt på loftet, er det en oplysning om, hvad et gentaget kundeforhold vil koste.
Omkostningsloftet gør i øvrigt det værst tænkelige lovlige udfald kendt på forhånd: låner du 5.000 kr, kan aftalen ikke lovligt koste mere end 5.000 kr i renter og gebyrer.
Kreditvurderingen bliver ikke lempeligere
Långiveren skal vurdere din tilbagebetalingsevne, hver gang der ydes kredit. Det gælder også for en eksisterende kunde.
Et løbende lån tæller med i den vurdering. Derfor er det sværere at få lån nummer to end nummer ét, alt andet lige.
Et afslag på det andet lån er i den forstand systemet, der virker — også når det ikke føles sådan.
Det er samtidig det bedste tidspunkt at lægge en plan for det første lån, mens der kun er ét at lægge en plan for.
Betal det første ud, hvis du kan
Ekstraordinær indfrielse er altid tilladt, og du betaler kun renter for den periode, du faktisk har haft pengene.
Er det første lån lille og rabatteret, er det ofte realistisk at få det væk hurtigt. Det er den billigste udgang, der findes.
Spørg, om en ekstra indbetaling afkorter løbetiden eller sænker ydelsen. Det første sparer mest.
Sænkes ydelsen automatisk, så hold den oppe manuelt. Ellers flytter indbetalingen bare gælden længere ud.
Hvis det er blevet et mønster
Der findes uvildig gældsrådgivning uden beregning flere steder i landet. Det er en bedre henvendelse end den næste ansøgning.
De kan hjælpe med at få overblik, lægge en plan og tale med kreditorerne. Det koster ingenting og kræver ingen kreditvurdering.
Det er ikke et nederlag at ringe. Det er den handling, der faktisk ændrer noget, når flere lån løber ved siden af hinanden.
Fortrydelsesretten
Du har 14 dage fra aftalens indgåelse til at fortryde, mod at betale renter for de dage, du har haft pengene til rådighed.
Det gælder også det andet lån. Har du sagt ja hurtigt, er der stadig en vej ud i to uger.
Fortryder du, inden beløbet er udbetalt, koster det som udgangspunkt ingenting.
Det korte svar
Et første lån uden gebyr er en reel rabat, og den er kun billig, hvis du låner én gang. Tilbuddets regnestykke forudsætter, at nogle kommer igen.
Spørg derfor om standardprisen, før du tager imod: ÅOP og samlede omkostninger med og uden rabat. To tal, og de siger mere end kampagnen.
Og kender du mønsteret — nyt lån i den uge et afdrag falder, ingen samlet restgæld i hovedet, løbetid valgt efter ydelsen — så er henstand, overtræk eller gældsrådgivning bedre svar end lån nummer to.
