To tusinde kroner er blandt de mindste beløb, der stadig udbydes som forbrugslån i Danmark. Under det bliver et lån uudbydeligt inden for de danske lofter, og lige omkring det er udvalget smalt.
Det særlige ved beløbet er ikke prisen. Det er tiden: et lån af den størrelse er indrettet til at være væk igen inden for få måneder, og næsten alt, hvad der kan gå galt, hænger sammen med at det ikke sker.
Hvorfor løbetiden er så kort
Et stiftelsesgebyr er et fast beløb, og på en lille hovedstol fylder det meget. Skal lånet også være lovligt inden for loftet over ÅOP, er der kun én måde at få regnestykket til at gå op på: kort løbetid.
Derfor møder du sjældent 2000 kroner udbudt over tre år. Typisk er det tre til tolv måneder, og ydelsen bliver derefter høj i forhold til beløbet — måske to-tre hundrede kroner om måneden for et lån, der kun er på to tusinde.
Det lyder som en ulempe og er det sjældent. En kort løbetid betyder, at du betaler renter i kort tid, og at den samlede pris bliver lav i kroner. Det er selve pointen ved beløbet.
Forlængelse er den dyre fejl
Risikoen ved et lille lån er ikke, at det er dyrt. Det er, at det ikke bliver betalt til tiden og i stedet bliver forlænget, omlagt eller afløst af et nyt.
Hver gang det sker, betaler du et nyt oprettelsesgebyr på det samme lille beløb. To eller tre runder, og omkostningerne nærmer sig selve hovedstolen — hvilket er præcis dér, hvor loftet over de samlede kreditomkostninger siger stop.
Den praktiske regel er derfor enkel: hvis du ikke kan se, hvordan de 2000 kroner er tilbagebetalt inden for et halvt år, er lånet sandsynligvis det forkerte værktøj til problemet.
Hvad ydelsen bliver
Tabellen viser det samme beløb over de løbetider, der faktisk udbydes. Læg mærke til, at ydelsen falder langsomt, mens den samlede pris stiger — på et lille beløb er der ikke meget at hente ved at strække tilbagebetalingen.
Du kan sætte dine egne tal ind i låneberegneren og se, hvad forskellen bliver med den rente, du rent faktisk bliver tilbudt. Den kender du først efter en kreditvurdering.
Hvornår 2000 kr er det rigtige
Der findes en situation, hvor beløbet passer præcist: en kendt, engangsudgift, som du ved hvornår du kan betale tilbage. En regning der forfalder før lønnen, en reparation der ikke kan vente, et depositum der skal stilles nu og refunderes senere.
Fælles for dem er, at der findes en dato, hvor pengene er der igen. Kan du sætte den dato på kalenderen, er et kort lån et rimeligt værktøj, og prisen er overskuelig.
Kan du ikke, er det ikke et likviditetsproblem, men et budgetproblem — og et lån udskyder det en måned mod et gebyr. Den skelnen er hele forskellen mellem et lån, der hjælper, og et lån, der bliver til to.
Krav og hvem der låner ud
Kravene er de sædvanlige og bliver ikke lempeligere af, at beløbet er lille: 18 år, MitID, NemKonto og en lovpligtig kreditvurdering, der ikke kan fravælges.
Bankerne er sjældent med hernede — de fleste har en nedre grænse omkring 10.000 kroner. Udvalget består derfor af forbrugslånsudbydere, og prisspændet mellem dem er bredt. Kontrollér altid, at udbyderen står i Finanstilsynets register.
En aktiv registrering i RKI vejer tungt. Der findes ikke et beløb, der er lille nok til at gøre den betydningsløs, og annoncer, der antyder andet, kommer fra udbydere uden dansk tilladelse.
Hvad der ofte er bedre
Ved 2000 kroner er alternativerne reelle. Et aftalt overtræk koster rente for de dage, du er i minus, og intet derudover. En afdragsordning hos den, du skylder, koster typisk et mindre gebyr eller ingenting.
Begge dele holder gælden ét sted i stedet for at flytte den over i en ny kreditor med sit eget gebyr og sin egen betalingsplan. Det er den skjulte omkostning ved et lille lån: ikke renten, men at der nu er endnu en aftale at holde styr på.
Er behovet tilbagevendende, er hverken lån eller overtræk løsningen. Så er det budgettet, der skal ses på, og der findes uvildig gældsrådgivning uden beregning flere steder i landet.
Hvad du skal kigge efter i tilbuddet
Der er to tal, der betyder noget, og de står begge i tilbuddet. Det ene er det beløb, du får udbetalt. Det andet er det samlede beløb, du skal betale tilbage. Forskellen mellem dem er, hvad lånet koster — og på 2000 kroner er det et tal, du kan overskue uden regnemaskine.
Vær særligt opmærksom på, om oprettelsesgebyret trækkes fra udbetalingen eller lægges oven i gælden. Har du brug for præcis 2000 kroner, og trækkes gebyret fra, får du for lidt — og så er du tilbage ved udgangspunktet med en gæld oveni.
Kig også efter månedlige administrationsgebyrer. De ser små ud linje for linje, men på et lån, der kun er på to tusinde, kan de udgøre en mærkbar del af den samlede pris.
Sådan søger du, og hvad du kan fortryde
Ansøgningen tager få minutter med MitID, og svaret kommer ofte samme dag. Har du brug for at sammenligne, kan du søge flere steder — en ansøgning binder dig ikke til noget.
Du har 14 dages fortrydelsesret fra aftalen er indgået, og du kan indfri før tid og kun betale renter for den periode, du har haft pengene. På et lån, der alligevel kun løber i nogle måneder, er den mulighed værd at bruge, så snart der er luft.
Læs endelig, hvad der sker ved for sen betaling. Rykkergebyr og morarente fylder forholdsmæssigt meget på 2000 kroner, og det er den hyppigste grund til, at et lille lån ender med at koste langt mere end beregnet.
