Tre tusinde kroner er en overgang. Under det er løbetiden dikteret af regnestykket — et fast gebyr på en lille hovedstol tvinger tilbagebetalingen ned på få måneder. Fra omkring dette beløb åbner markedet sig, og du får for første gang et reelt valg.
Det valg er, hvad siden handler om: hvad en kort og en lang løbetid hver især koster, og hvorfor de mange produktnavne på dette beløb ikke fortæller dig noget brugbart.
Kviklån 3000, minilån eller forbrugslån?
Et kviklån 3000 kr, et minilån og et almindeligt forbrugslån på samme beløb er juridisk den samme vare: forbrugerkredit. Samme loft over ÅOP, samme loft over de samlede omkostninger, samme lovpligtige kreditvurdering.
Det er også derfor "hurtig lån 3000" er en søgning frem for en produkttype. Tempoet ligger i udbetalingen og i bankdagene, og det er ens hos alle med dansk tilladelse.
Navnene beskriver markedsføringen, ikke vilkårene. De signalerer som regel hastighed — og hastighed er netop dét, alle udbydere på dette beløb har. Ingen af dem kan love dig en lavere pris i kraft af navnet.
Søger du lån 3000 nu, fordi noget skal betales i denne uge, får du svar samme dag stort set overalt. Sammenlign derfor på kroner og på løbetid frem for på, hvor hurtigt annoncen lyder.
Det gælder også, når markedsføringen lover lån 3000 kr nu med udbetaling inden for minutter. Selve overførslen afhænger af din bank og af tidspunktet på dagen, ikke af udbyderens løfte — og ingen udbyder kan springe kreditvurderingen over, fordi den er lovpligtig.
Valget af løbetid
Fra tre tusinde kroner tilbyder de fleste udbydere både en kort og en længere løbetid. Kort betyder høj ydelse og lav samlet pris; lang betyder det modsatte. Der er ikke et rigtigt svar, kun et der passer til din måned.
Tommelfingerreglen er den korteste løbetid, din økonomi kan bære i en dårlig måned — ikke i en god. Vælger du længere for sikkerhedens skyld, kan du altid betale ekstra af undervejs og skære renten væk igen.
Sæt beløbet ind i låneberegneren med to forskellige løbetider, og se forskellen i kroner, før du beslutter dig.
Hvad det koster
Prisen består af en rente og af gebyrer. Ved 3000 kroner fylder stiftelsesgebyr stadig meget forholdsmæssigt, og det er derfor ÅOP kan se høj ud, selv når kroneomkostningen er beskeden.
Sammenlign to tilbud på samme beløb og samme løbetid — ellers sammenligner du ikke priser. Og læs, om gebyret trækkes fra udbetalingen eller lægges oven i gælden: har du brug for præcis 3000 kroner, er forskellen mærkbar.
Hvad du bør regne igennem først
Der er tre tal, der afgør, om et lån på 3000 kroner er en god idé, og de tager alle sammen under fem minutter at finde frem til. Det første er ydelsen: hvad skal du betale hver måned, og er der plads til det, når alt andet er betalt?
Det andet er den samlede tilbagebetaling — hvor mange kroner har du betalt, når lånet er væk. Det tal, og ikke procenten, er det du kommer til at mærke.
Det tredje er, hvad der sker, hvis en termin bliver betalt for sent. Rykkergebyr og morarente fylder meget på et lille lån, og de står i aftalen, hvis du leder efter dem. Kender du de tre tal, er beslutningen som regel nem.
Krav og hvem der udbyder
18 år, MitID, NemKonto og en kreditvurdering, der ikke kan fravælges. Bankerne er sjældent med på dette beløb; udvalget er forbrugslånsudbydere, og spændet mellem dem er bredt.
Kontrollér udbyderen i Finanstilsynets register. Uden dansk tilladelse gælder hverken lofterne eller reglerne om god skik, og et tilbud, der ser ud til at bryde grænserne, er et tegn på netop det.
En aktiv registrering i RKI vejer tungt, og beløbets størrelse ændrer ikke på det.
Når 3000 kroner ikke er svaret
Et aftalt overtræk koster kun rente for de dage, du er i minus, og er næsten altid billigere. En afdragsordning hos den, du skylder, koster typisk et mindre gebyr eller ingenting og flytter ikke gælden til en ny kreditor.
Er beløbet det samme hver måned, er hverken lån eller overtræk løsningen. Så handler det om budgettet, og der findes uvildig gældsrådgivning uden beregning flere steder i landet.
Og er der tale om noget, der kan vente et par uger, er det værd at regne på, hvad ventetiden koster imod hvad lånet koster. Ved 3000 kroner er forskellen ofte lille nok til, at det svarer sig at vente til lønnen — især hvis alternativet er et lån, der løber i et år.
Hvad der sker, hvis du ikke kan betale
Bliver en termin ikke betalt, kommer der først en rykker med gebyr, derefter morarente, og bliver det ved, kan kravet overdrages til inkasso. På et lån af denne størrelse kan de omkostninger hurtigt udgøre en mærkbar del af det, du oprindeligt lånte.
Det bedste, du kan gøre, er at kontakte udbyderen FØR terminen misligholdes. De fleste vil hellere lave en aftale om udskydelse eller en ændret betalingsplan end sende sagen videre, og en aftale indgået i tide koster typisk et enkelt gebyr frem for en række rykkere.
Ender det med en registrering i et kreditoplysningsbureau, står den, indtil kravet er indfriet — i op til fem år. Det er værd at have med i overvejelsen allerede når du søger: et lån, der kun lige kan betales i en god måned, er et lån, der sandsynligvis ikke kan betales i en dårlig.
Fortrydelsesret og indfrielse
Du har 14 dages fortrydelsesret fra aftalen er indgået — ikke fra pengene står på kontoen. De to datoer er sjældent de samme, og fristen er kort nok til, at forskellen tæller.
Brug de 14 dage til noget. Det er perioden, hvor du kan nå at læse aftalen igennem uden tidspres, slå udbyderen op i Finanstilsynets register og regne efter, om ydelsen holder i en måned med en uforudset regning. Et lån på 3000 kroner er lille nok til at blive besluttet på fem minutter, og det er netop derfor, det er værd at bruge fjorten dage på.
Du kan indfri helt eller delvist når som helst og betaler kun renter for den periode, du faktisk har haft pengene. På et lån af denne størrelse er det den enkleste måde at gøre det billigere.
