Det korte svar er nej, ikke som et almindeligt forbrugslån. Fem hundrede kroner ligger under minimumsbeløbet hos stort set alle udbydere med dansk tilladelse, og det har det gjort i flere år.
Det er ikke, fordi ingen vil låne dig penge. Det er, fordi et lån af den størrelse ikke kan bære sine egne omkostninger inden for de rammer, dansk ret sætter. Den forklaring er værd at forstå, for den siger også noget om, hvad du skal se efter i stedet — og hvad du skal holde dig fra.
Hvorfor så små lån er forsvundet
Der er to lofter over forbrugerkredit i Danmark. ÅOP må som udgangspunkt ikke overstige 35 procent, og de samlede kreditomkostninger må ikke overstige 100 procent af det lånte beløb.
Regn det igennem på 500 kroner. Omkostningsloftet betyder, at udbyderen aldrig må tjene mere end 500 kroner på lånet — uanset hvor lang tid der går, og hvor mange gebyrer der lægges på. Og ÅOP-loftet betyder, at det meste af de 500 kroner heller ikke må opkræves med det samme.
Samtidig koster det stort set det samme at oprette et lån på 500 kroner som et på 50.000. Der skal laves en kreditvurdering, der skal indhentes oplysninger, og der skal føres en konto. Et stiftelsesgebyr dækker det arbejde, og på et meget lille beløb er der ikke plads til det inden for lofterne.
Resultatet er, at segmentet er blevet tyndt. Det er ikke en sidegevinst ved reglerne — det er nogenlunde det, de var tiltænkt. De mindste og dyreste lån var også dem, der oftest endte som inkassosager.
Hvad et lån på 500 kroner ville koste
Antag et øjeblik, at du fandt et. Selv et beskedent oprettelsesgebyr på 300 kroner ville være 60 procent af hovedstolen. Målt som ÅOP over en kort løbetid ville det ligge langt over loftet, og lånet ville derfor ikke være lovligt at udbyde.
Det er den regnestykke, der forklarer, hvorfor udbyderne har flyttet deres minimum op. Det er ikke muligt at tage nok for et lån på 500 kroner til at dække arbejdet, og samtidig holde sig under de grænser, der gælder.
Vil du se, hvordan tallene opfører sig ved de beløb, der faktisk udbydes, kan du prøve dem i låneberegneren. Forskellen mellem 500 og 5.000 kroner er ikke bare ti gange — den er forskellen mellem et produkt, der ikke findes, og et der gør.
Det du sandsynligvis leder efter i stedet
Et behov på 500 kroner er næsten altid et spørgsmål om timing, ikke om finansiering. Der er nogle dage til lønnen, og der er en regning nu. Til det findes der løsninger, der er både billigere og hurtigere end et lån.
Det mest oplagte er et aftalt overtræk eller en kassekredit på din lønkonto. Renten er typisk lavere end på et forbrugslån, og du betaler kun for de dage, du faktisk er i minus. Er beløbet så lille, er omkostningen ofte nogle få kroner.
Er pengene til en bestemt regning, så kontakt den, du skylder, før forfaldsdatoen. De fleste — også det offentlige, teleselskaber og forsyningsselskaber — kan udskyde en betaling eller dele den i to rater. Det koster sjældent noget, og det flytter ikke gælden over i en ny kreditor.
Og er du i arbejde, er forskud på løn en mulighed hos flere arbejdsgivere. Det er ikke et lån, det er dine egne penge tidligere, og det koster ingenting.
Pas på de tilbud, der dukker op alligevel
Søger du efter små lån, vil du støde på annoncer, der lover præcis dét. Nogle af dem er formidlere, der sender dig videre til større lån, end du bad om. Andre er udbydere uden dansk tilladelse.
Det er den anden slags, du skal være varsom med. Uden tilladelse gælder hverken loftet over ÅOP, loftet over de samlede omkostninger eller de danske regler om kreditvurdering og god skik. Et tilbud, der ser ud til at bryde grænserne, er ikke et fund — det er et tegn på, at reglerne ikke gælder der.
Kontrollen tager under et minut: alle med tilladelse til at udbyde forbrugerkredit i Danmark står i Finanstilsynets register. Står udbyderen ikke der, så lad være.
Vær også opmærksom på tilbud, der kræver betaling på forhånd for at behandle en ansøgning. Det er ikke sådan, dansk forbrugerkredit fungerer, og det er et velkendt mønster i rene svindelnumre.
Hvorfor beløbet ikke bare kan rundes op
Den mest almindelige reaktion, når 500 kroner ikke kan lånes, er at søge om det mindste, der kan. Hos mange udbydere er det et par tusinde kroner, og det virker som en lille forskel.
Det er det ikke. Du har stadig kun brug for 500 kroner, men du kommer til at betale renter og gebyrer af hele beløbet, og du binder dig til en ydelse i et antal måneder for at dække noget, der skulle have været løst på en uge. Forholdet mellem det, du havde brug for, og det, lånet koster, bliver meget dårligt.
Dertil kommer, at resten af pengene sjældent bliver liggende. Når der står et par tusinde ekstra på kontoen, bliver de brugt, og så er lånet reelt gået til noget andet end det, der udløste det. Det er en af de mest almindelige måder, en lille mangel bliver til en større gæld på.
Hvis regningen ikke kan vente
Står du med noget, der skal betales i dag, er rækkefølgen som regel den samme. Se først, om der er dækning på en anden konto eller et aftalt overtræk. Kontakt derefter kreditor og bed om et par dages udsættelse — det gives oftere, end folk tror, og det koster typisk kun et rykkergebyr, hvis det overhovedet koster noget.
Er der tale om husleje, el eller varme, så sig det højt tidligt. De regninger har den strengeste inddrivelse, men også de bedste muligheder for en afdragsordning, netop fordi konsekvensen af at lade være er så stor.
Det, der sjældent hjælper, er at optage et større lån end nødvendigt, fordi det var det mindste, der kunne fås. Så har du løst en regning på 500 kroner ved at påtage dig en forpligtelse på fem eller ti tusinde, og den følger dig i måneder eller år.
Hvis du alligevel ender med at låne
Beslutter du dig for at optage det mindste lån, der kan fås, så behandl det som det, det er: et forbrugslån på nogle tusinde kroner, ikke en overbygning på de 500, du manglede.
Det betyder tre ting i praksis. Vælg den korteste løbetid, din økonomi kan bære, så du er ude af det igen hurtigt. Læg det overskydende beløb til side med det samme i stedet for at lade det stå på lønkontoen. Og betal ekstra af, så snart der er luft — du har altid ret til at indfri før tid og betaler så kun renter for den periode, du har haft pengene.
Sammenlign desuden mindst to tilbud på samme beløb og samme løbetid, før du underskriver. Ved små lån er spændet mellem udbyderne bredt, og forskellen mellem det første og det bedste tilbud er ofte større end det beløb, du oprindeligt manglede.
Hvad der skete med de meget små lån
Der var engang et marked for lån af denne størrelse. De blev markedsført på hastighed, de blev udbetalt på minutter, og de blev betalt tilbage over uger frem for måneder. Prisen målt som ÅOP var til gengæld ekstrem, netop fordi beløbet var lille og perioden kort.
Det var den kombination, lofterne blev indført for at gøre op med. Når de samlede omkostninger ikke må overstige det lånte beløb, og den årlige procent har et loft, kan et lån på nogle få hundrede kroner over nogle få uger ikke længere prissættes, så det er værd at udbyde.
Det er værd at vide, fordi du stadig vil møde sproget fra den tid i annoncer. Løfter om penge på ti minutter og lån uden papirarbejde beskriver et produkt, der enten er større, end du tror, eller kommer fra en udbyder, der ikke er underlagt de danske regler.
Når banken siger nej til et overtræk
Overtræk er den billigste løsning på behovet, men den forudsætter, at banken vil stille den til rådighed. Er kontoen allerede presset, eller er der en registrering, er svaret ofte nej.
Spørg alligevel, og spørg konkret. Et aftalt overtræk på et par tusinde kroner er en langt mindre beslutning for banken end et lån, og den kan tages på et opkald. Får du nej, så bed om at få at vide hvorfor — svaret er ofte det samme, som ville komme på en låneansøgning, og så har du sparet dig selv turen.
Er svaret nej begge steder, er det et signal om, at problemet ikke er de 500 kroner. Så er det budgettet eller en eksisterende gæld, der skal ses på, og det er en anden og vigtigere samtale end den om et lån.
Hvis det sker tit
Er der jævnligt et par hundrede kroner, der mangler i slutningen af måneden, er det sjældent et lån, der løser det. Et lån flytter problemet en måned og gør det derefter en anelse større, fordi der nu også skal betales et afdrag.
Det, der virker, er kedeligt: et budget, der viser hvornår pengene går, og en lille buffer, der bygges op langsomt. Selv to tusinde kroner stående til side fjerner behovet for den slags lån helt.
Er økonomien mere presset end som så, findes der uvildig gældsrådgivning uden beregning flere steder i landet. Det er en langt bedre første henvendelse end en låneansøgning, og den koster ikke noget.
Er der allerede en registrering i RKI, er den i øvrigt også grunden til, at ingen udbyder vil sige ja — heller ikke til et lille beløb. Vejen ud går gennem at indfri det krav, registreringen knytter sig til, ikke gennem et nyt lån.