Minimumsløbetiden er det væsentlige
PayMark Finans låner mellem 10.000 og 200.000 kroner ud. Den korteste løbetid er 36 måneder, og det betyder, at selv det mindst mulige lån her binder dig i tre år. Alle tal på siden er udbyderens egne fra det kampagnefeed, vi viser tilbud fra.
Det er en anden slags begrænsning end en høj rente. En rente kan du sammenligne dig ud af; en minimumsløbetid bestemmer, hvor mange måneder renten overhovedet får lov at løbe. På et lille beløb er det den, der sætter prisen.
PayMark Finans anmeldelse: hvad vi kan og ikke kan sige
En anmeldelse af selskabet hviler her på kampagnefeedets oplysninger: beløbsramme, løbetid, aldersgrænse, ÅOP og udbyderens eget repræsentative eksempel.
Vi har ingen PayMark Finans erfaringer fra kunder at referere, fordi vi ikke har indsamlet dem, og vi har hverken gennemført en ansøgning eller haft kontakt til kundeservice. Derfor giver vi ingen karakter. Hvad PayMark Finans rente er sat til, kan vi til gengæld gengive præcist, og det er det, resten af siden regner på — først og fremmest hvad minimumsløbetiden på 36 måneder gør ved beløbet.
Hvad tre til ti år gør ved 10.000 kroner
Udbyderen oplyser dette repræsentative eksempel: 10.000 DKK o/84 mdr. Fast debitorrente 20,98 %, ÅOP 24,51 %, månedlig ydelse 235 DKK. Samlet tilbagebetaling 19.711 DKK.
10.000 kroner ud, 19.711 kroner tilbage. Ydelsen er 235 kroner om måneden, hvilket er til at have med at gøre i et månedsbudget, og det er netop derfor tallet i den anden ende bliver stort. Der er ikke noget skjult i det — det er, hvad 84 måneders rente på et lille beløb koster.
Til sammenligning koster 10.000 kroner over 12 måneder hos Ferratum 1.219,47 kroner i kreditomkostninger. Samme beløb, andet produkt, anden løbetid — og en forskel på flere tusinde kroner, der stort set alene skyldes tiden.
Tre år er heller ikke en lang tid, hvis beløbet er stort. Det er en lang tid, hvis beløbet er lille — og det er den kombination, minimumsløbetiden gør uundgåelig ved 10.000 kroner.
Hvor PayMark adskiller sig fra Leasy
På papiret ligner de to hinanden tæt: samme beløbsramme på 10.000 til 200.000 kroner, samme ÅOP på 24,51 procent, samme aldersgrænse på 20 år og det samme repræsentative eksempel, ord for ord.
Forskellen ligger i løbetiden, og den går begge veje. PayMark starter ved 36 måneder mod Leasys 48, så du kan komme hurtigere ud. Og PayMark strækker sig til 120 måneder mod Leasys 96, så du også kan binde dig længere. Af de to er PayMark altså den mest fleksible i begge ender.
Er du nået hertil via en sammenligning, hvor begge dukkede op med samme ÅOP, er det løbetiden, du skal se på — ikke procenten. Du kan gå videre til PayMark for de konkrete vilkår, eller regne beløbet igennem i låneberegneren først.
PayMark Finans ÅOP: 24,51 procent, og hvad tallet gør
ÅOP samler rente og gebyrer i én årlig procent, så to tilbud kan holdes op mod hinanden uden at man skal regne gebyrerne sammen selv. PayMark Finans ÅOP er 24,51 procent, hvilket er det laveste niveau blandt de fire udbydere på denne side — og præcis det samme som Leasy oplyser.
Netop derfor er procenten et dårligt sted at vælge mellem de to. Når ÅOP er ens, afgøres regningen af, hvor mange måneder den løber i, og der er de to udbydere forskellige. En lav ÅOP over ti år er en dyrere aftale end en højere ÅOP over to.
PayMark Finans krav til ansøgere
De krav, udbyderen selv oplyser, er tre: du skal være fyldt 20 år, du skal låne mindst 10.000 kroner, og du skal acceptere en løbetid på mindst 36 måneder. De to sidste nævnes sjældent som krav, men fungerer som det — de udelukker lige så effektivt som en aldersgrænse.
Ud over det oplyser feedet ingenting om indkomst, ansættelsesform, RKI-registrering eller udbetalingstid, og vi gætter ikke på dem. Kreditvurderingen er lovpligtig, og hvad den lander på, afgøres i den enkelte sag.
120 måneder er ti år
Den længste løbetid er den længste blandt de fire udbydere med et beløbsloft på 200.000 kroner. På et stort lån kan det være rimeligt: skal 150.000 kroner afdrages, er ti år en anden øvelse end tre.
På et lille lån er det den dyreste mulige kombination. Vi regner ikke et eksempel for 10.000 kroner over 120 måneder her, fordi udbyderen ikke oplyser et, og et tal vi selv fandt på, ville være værre end ingenting. Men retningen fra 84 til 120 måneder er den samme som fra 12 til 84: opad.
Hvem kan søge
Aldersgrænsen er 20 år. Derudover gælder de krav, der følger af kreditaftaleloven for enhver udbyder: du skal kreditvurderes, inden aftalen kan indgås, og du skal have udleveret de standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger, så du kan sammenligne på samme grundlag som hos andre udbydere.
Du har 14 dages fortrydelsesret og ret til førtidig indfrielse. Finanstilsynets register viser, hvilke virksomheder der har tilladelse til at yde forbrugerkredit i Danmark.
Den ene beslutning, der flytter mest
På et produkt som dette er valget af løbetid værd mere i kroner end valget af udbyder. 36 måneder frem for 84 på samme beløb og samme ÅOP er forskellen mellem to meget forskellige regninger, og det er en beslutning, du træffer i ansøgningen på få sekunder.
Retten til at indfri førtidigt er derfor værd at have med i planen fra starten. Vælg den løbetid, du kan bære, og afdrag ekstra når der er luft — hver afkortet måned er en måned mindre med rentetilskrivning.
Hvornår PayMark ikke er svaret
Skal du bruge under 10.000 kroner, eller skal pengene være tilbagebetalt inden for tre år, er produktet ikke bygget til det. Se lån på 10.000 kroner eller hurtige lån for udbydere med kortere løbetid, og lån på 200.000 kroner hvis du er i den anden ende af skalaen.
Og er lånet tænkt som en løsning på et budget, der ikke hænger sammen hver måned, er ti års afdrag ikke løsningen. Uvildig gældsrådgivning koster ikke noget hos blandt andre Forbrugerrådet Tænk — se kilderne nederst på siden.
