Tres tusinde kroner er et beløb, hvor mange ikke starter fra nul. Der er allerede et forbrugslån, en billånsrest eller et par kreditter, og spørgsmålet er lige så ofte om der skal lægges om, som om der skal lånes nyt.
Det er en anden regnestykke end et førstegangslån, fordi du sammenligner mod noget, der allerede er delvist betalt af.
Hvorfor en omlægning ikke altid er en gevinst
Et eksisterende lån er længere fremme i forløbet end det ser ud. Har du betalt i to år af fem, er en stor del af renterne allerede betalt, og restgælden afdrages nu hurtigere end i begyndelsen.
Erstatter du det med et nyt lån over fem år, starter du forfra på den kurve. Selv med en lavere rente kan den samlede pris derfor blive højere, fordi du betaler renter i syv år i stedet for fem.
Hvornår det så betaler sig
Omlægningen er en gevinst, når renten på det nye lån er markant lavere OG den nye løbetid ikke er længere end den resterende på det gamle. Er begge dele opfyldt, er der penge at hente.
Er kun den første opfyldt, skal du regne efter. Er ingen af dem, flytter du gælden uden at gøre den billigere — og betaler et nyt oprettelsesgebyr for det.
Sådan regner du på det
Find restgælden og den resterende løbetid på det, du har. Find derefter, hvad du samlet vil have betalt, hvis du fortsætter som nu.
Sæt så det nye lån op med samme resterende løbetid i låneberegneren og sammenlign de to samlede tal. Det er den eneste sammenligning, der siger noget — ydelsen alene siger ingenting.
Flere kreditter samlet til én
Har du tre-fire mindre kreditter til forskellige renter, er billedet et andet. Her er gevinsten ikke kun renten, men også at gælden bliver overskuelig og terminerne falder én gang.
Det tæller. En samlet forpligtelse er lettere at styre end fire, og risikoen for at misse en betaling falder — hvilket er en reel omkostning, selv om den ikke står i noget tilbud.
Fælden ved at samle
Gælden skal faktisk indfries. Bliver de gamle kreditter stående og bare suppleret med et nyt lån, er forpligtelsen vokset, ikke faldet.
Aftal derfor med udbyderen, at pengene går direkte til indfrielse, hvor det kan lade sig gøre. Går de ind på din konto, er det op til dig — og det er lettere sagt end gjort, når beløbet står der.
Hvad vurderingen ser på
Ved 60.000 kroner ses der på indtægtens størrelse og stabilitet, på faste udgifter, og på summen af eksisterende afdrag. Er formålet en indfrielse, skal du kunne dokumentere den gæld, der forsvinder.
Det er værd at sige tydeligt i ansøgningen. En omlægning ser anderledes ud end et nyt forbrug, og en kreditvurdering kan tage højde for det, hvis den ved det.
Hvor du bør spørge
Start i banken. Har du lån der i forvejen, kan de se hele billedet og prissætte en omlægning direkte — og de har en interesse i at beholde dig som kunde.
Hent derefter et par tilbud udefra til sammenligning. Ingen af delene forpligter dig, og forskellen over fem-seks år er sjældent lille.
Løbetiden er stadig det store håndtag
På 60.000 kroner er spændet typisk fire til otte år. Hver ekstra år sænker ydelsen og hæver den samlede pris, og over den længde bliver forskellen betydelig i kroner.
Vælg efter hvad budgettet kan bære i en dårlig måned, og betal ekstra af når der er luft. Retten til at indfri før tid gælder altid.
Hvis du får afslag
Ved dette beløb skyldes et afslag oftest den samlede forpligtelse frem for det nye lån. Spørg hvad vurderingen bygger på — svaret afgør, hvad der kan ændres.
Er problemet summen, kan en indfrielse af den dyreste kredit gøre mere end en ny ansøgning et andet sted. Er det en registrering i RKI, skal kravet indfries først.
Hvad du skal have klar
Lønsedler for de seneste måneder, seneste årsopgørelse, et budget over faste udgifter, og for hvert eksisterende lån: restgæld, ydelse og resterende løbetid.
Det sidste er det, folk oftest mangler, og det er præcis det, en omlægning skal vurderes på. Find det frem, før du søger.
Hvad et nyt oprettelsesgebyr betyder
En omlægning er et nyt lån, og et nyt lån koster typisk et nyt oprettelsesgebyr. På 60.000 kroner er det ikke et stort beløb i sig selv, men det skal med i regnestykket — især hvis gevinsten på renten er beskeden.
Er du i tvivl, så stil det enkle spørgsmål: hvad koster det samlet at blive, og hvad koster det samlet at flytte, gebyret medregnet. Er forskellen mindre end et par tusinde kroner, er omlægningen sjældent besværet værd.
Hvis renten på dit nuværende lån er variabel
Så er sammenligningen sværere, fordi du ikke kender den fremtidige pris på det, du har. Regn i det tilfælde på, hvad den nuværende rente ville koste, hvis den steg et par procentpoint.
Er det nye lån fast forrentet, kan omlægningen være en gevinst i form af forudsigelighed, selv hvis prisen i dag ser ens ud. Det er en reel værdi over fem-seks år, men den skal vejes bevidst frem for antages.
Fortrydelse og indfrielse
Du har 14 dages fortrydelsesret fra aftalen er indgået. Ved en omlægning er det værd at bruge dem: kontrollér, at den gamle gæld faktisk er indfriet, før fristen løber ud.
Du kan indfri det nye lån helt eller delvist når som helst mod kun at betale renter for perioden.
