Hvad det vil sige at samle lån
Du optager ét nyt lån, stort nok til at indfri de eksisterende, og betaler derefter én ydelse i stedet for flere. Retten til at indfri de gamle lån før tid følger af kreditaftaleloven og gælder hos enhver udbyder, så den del kan altid lade sig gøre.
Fordelen er sjældent renten alene. Den er, at ét afdrag er lettere at styre end fire, og at et enkelt overblik gør det sværere at miste en betaling af syne. Det er en reel fordel, og den er ikke den, samlingen som regel bliver solgt på.
Det ene tal, der afgør sagen
Sammenlign den samlede tilbagebetaling, ikke ydelsen. Ydelsen falder næsten altid, når man samler, fordi løbetiden bliver længere — og det er præcis den mekanisme, der gør regningen større.
Tag et eksempel fra en udbyders eget materiale: 10.000 kroner over 84 måneder tilbagebetales med 19.711 kroner. Ydelsen er 235 kroner, hvilket ser overkommeligt ud ved siden af næsten hvad som helst. Har du restgæld på 10.000 kroner fordelt på fire lån med to år tilbage, er 19.711 kroner ikke en besparelse, uanset hvor lille ydelsen er.
Regnestykket er derfor: læg restgælden på alle nuværende lån sammen, læg det sammen, du stadig skal betale i renter og gebyrer på dem, og hold summen op mod den samlede tilbagebetaling på det nye. Låneberegneren regner det ene ben ud; det andet står i dine egne aftaler.
Hvad du skal have frem, før du kan regne
Per lån har du brug for fire tal: restgælden, ÅOP, den månedlige ydelse og hvor mange måneder der er tilbage. De står i kreditaftalen og i de standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger, som du havde krav på at få, da aftalen blev indgået.
Uden de fire tal kan spørgsmålet ikke besvares — hverken af dig eller af en rådgiver — og et tilbud om samling, der ikke beder om dem, siger noget om afsenderen.
De gamle aftaler lukker ikke af sig selv
Et samlelån udbetales som regel til dig, ikke til dine kreditorer. Indfrielsen er derefter din opgave, og en aftale, der ikke bliver indfriet, løber videre med sin egen ydelse ved siden af det nye lån. Det er den fejl, der gør en samling til det modsatte af en samling.
Bed om en indfrielsesopgørelse på hvert enkelt lån, indfri dem alle samme dag hvis du kan, og bed om skriftlig bekræftelse på, at aftalen er ophørt. Gem bekræftelserne. En kassekredit eller et kreditkort bør desuden lukkes eller sættes ned, ellers er den plads, du lige har frigjort, stadig til rådighed at bruge.
Tjek også, om et af de gamle lån har gebyr ved førtidig indfrielse. Retten til at indfri følger af kreditaftaleloven, men det er ikke det samme som at det altid kan gøres uden omkostninger, og et sådant gebyr hører med i regnestykket.
Hvornår samling er en gevinst
Når det nye lån har lavere ÅOP end vægten af de gamle, og løbetiden ikke er længere end den, der er tilbage. Så falder både ydelsen og den samlede regning, og der er ikke noget at diskutere.
Det sker oftest, hvis de gamle lån er dyre kortfristede kreditter og det nye er et almindeligt forbrugslån eller et banklån. Se hvad et banklån kræver — er banken en mulighed, er det som regel den billigste samling, der findes.
Ét lån er ikke altid færre problemer
Der er en fordel ved flere små lån, som sjældent nævnes: de udløber på forskellige tidspunkter. Hver gang et af dem er betalt ud, bliver der plads i budgettet uden at du har gjort noget. Samler du dem, forsvinder de datoer, og der kommer én ydelse, der er den samme til det sidste.
Det taler ikke imod en samling, men det er værd at kende, inden man regner den lettelse med, der kommer af sig selv i løbet af det næste år. Kig på kolonnen "måneder tilbage" ovenfor, før du beslutter: er to af fire lån færdige inden sommer, er den samling, du overvejer, ikke en sammenligning med i dag, men med sommeren.
Hvornår den ikke er
Når ydelsen er det eneste, der falder. Når der kommer etableringsgebyr på det nye lån oven i det, du allerede har betalt på de gamle. Og når samlingen frigør plads i budgettet, som derefter bruges — så er gælden den samme, tiden længere og forbruget højere.
Betaler du allerede for sent på et eller flere af lånene, løber der rykkergebyrer og morarente efter renteloven, og de stopper ikke af sig selv ved en samling. Se hvad en registrering betyder, hvis det er blevet til mere end en enkelt rykker.