Trin 1: skriv det hele op
Alt. Forbrugslån, kreditkort, kassekredit, afbetaling på telefonen, det du skylder en ven, og restskatten. Per post skal du bruge restgælden, ÅOP eller renten, den månedlige ydelse og antallet af måneder tilbage.
Optællingen er trinnet, folk springer over, og det er også det trin, der oftest ændrer beslutningen. En gæld, man kender summen af, er en anden slags gæld end en gæld, man kender ydelserne på.
Hvis du ikke kan finde papirerne
De fleste kan ikke, og det er ikke en undskyldning for at springe trinnet over. Kreditaftalen og de standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger blev udleveret, da aftalen blev indgået, og ligger typisk i din digitale postkasse eller på udbyderens selvbetjening.
Er de væk, kan du bede udbyderen om en kopi og om en aktuel opgørelse af restgælden — det er oplysninger om dig selv, og du har krav på at få dem. Et kontoudtog over tolv måneder finder desuden de faste hævninger, du havde glemt, og det er som regel der, den post dukker op, som ikke stod på listen.
Trin 2: afdragene som andel af indtægten
Læg alle månedlige ydelser sammen og divider med din indtægt efter skat. Tallet er ikke en karakter, og der findes ingen officiel grænse — men det er sammenligneligt over tid, og det er derfor, det er værd at regne ud i dag frem for at huske det.
Regn det ud igen om tre måneder. Bevæger andelen sig opad, uden at der er kommet nyt til, er du begyndt at låne til at betale afdrag, og det er den enkeltoplysning, denne øvelse er til for at fange.
Trin 3: sortér efter ÅOP
Læg listen i rækkefølge med den dyreste gæld øverst. Har du et beløb til overs en måned, hører det til på den øverste linje: hver krone, der afdrages ekstra på det dyreste lån, sparer flere renter end den samme krone gør noget andet sted.
Nogle vælger i stedet at rydde det mindste lån først, fordi det giver en synlig sejr og en post færre at holde styr på. Det koster nogle kroner mere og virker for nogle mennesker bedre. Begge dele er forsvarlige — men vælg bevidst, frem for at fordele det overskydende jævnt, hvilket er det eneste, der sikkert er dårligst.
Renters rente er grunden til rækkefølgen
På en gæld, hvor der tilskrives renter af en restgæld, betaler du renter af de renter, der ikke er afdraget endnu. Derfor er en krone på den dyreste post ikke bare lidt bedre brugt end en krone på den billigste — forskellen vokser med tiden, den ligger på.
Det er også derfor, rækkefølgen betyder mere end beløbet. Et fast ekstra afdrag på 200 kroner om måneden, som altid går til den øverste linje, flytter mere end en enkelt indbetaling på 2.000 kroner spredt ud på det hele.
Trin 4: afgør, hvad der skal ske
Med listen foran dig er der som regel tre svar. Enten kan gælden afvikles som den ligger, og så er opgaven at holde rækkefølgen. Eller den kan afvikles hurtigere ved at samle de dyreste poster til en lavere ÅOP — se hvornår en samling betaler sig, og regn på den samlede tilbagebetaling, ikke på ydelsen.
Eller også kan den ikke afvikles med den indtægt, der er. Det er ikke et nederlag og det er ikke sjældent, men det er heller ikke noget, et lån mere løser. Uvildig gældsrådgivning koster ikke noget, og både Forbrugerrådet Tænk og borger.dk anviser, hvor den findes.
Hvornår du skal lave den om
En gældsvurdering holder, indtil et af tallene ændrer sig, og de ændrer sig oftere end man tror. Nyt lån, ændret indtægt, et lån der er betalt ud, en rente der er sat op: hver af delene flytter rækkefølgen i trin 3 og andelen i trin 2.
Sæt en påmindelse hvert kvartal, og gem den forrige liste. To lister ved siden af hinanden viser en retning, og retningen er mere brugbar end tallet: en andel på tredive procent, der har været femogtyve, er en anden situation end en, der har været femogtredive.
Hvad tallene ikke viser
En gældsvurdering måler afdrag mod indtægt. Den siger ingenting om, hvorfor gælden opstod, og hvis årsagen stadig gælder, vokser listen igen efter afviklingen. Den fanger heller ikke gæld til det offentlige, hvor inddrivelsen følger andre regler end en almindelig kreditaftale.
Vil du vide, hvad de enkelte poster faktisk koster dig, er ÅOP det tal at begynde med, og låneevneberegningen viser, hvor meget plads der er tilbage, når afdragene er trukket fra.