Tusind kroner er omtrent bunden af, hvad der stadig udbydes som forbrugslån i Danmark. Under det kan et lån ikke bære sine egne omkostninger inden for de danske lofter, og udvalget her er tyndt.
Beløbet bærer også en historie med sig. Det blev i mange år markedsført som sms-lån, og det sprog hænger ved i annoncer, længe efter at produktet er blevet et andet.
Hvad der skete med sms-lånet
Sms-lånet var et lille beløb, udbetalt hurtigt og betalt tilbage over uger. Prisen målt som ÅOP var tilsvarende ekstrem, netop fordi beløbet var lille og perioden kort.
Det er den kombination, de danske lofter satte en stopper for. ÅOP på forbrugerkredit må som udgangspunkt ikke overstige 35 procent, og de samlede kreditomkostninger må ikke overstige 100 procent af det lånte beløb.
Et lån på tusind kroner over nogle få uger kan ikke prissættes inden for de rammer, så det udbydes ikke længere. Navnet lever videre; produktet gør ikke.
Hvad du får i stedet
Det, der findes på beløbet i dag, er et almindeligt lille forbrugslån med en løbetid på måneder frem for uger. Det er underlagt de samme regler som ethvert andet lån.
Det betyder også en lovpligtig kreditvurdering, som ikke kan fravælges — uanset hvor lille beløbet er, og uanset hvad en annonce antyder.
Hvad det koster
Et stiftelsesgebyr er et fast beløb, og på tusind kroner fylder det meget. Derfor ser ÅOP høj ud, selv når kroneomkostningen er beskeden — og derfor er procenten et dårligt sammenligningstal på netop dette beløb.
Se i stedet på de samlede kreditomkostninger. Omkostningsloftet betyder, at du aldrig skal betale mere end 2000 kroner tilbage i alt hos en udbyder med dansk tilladelse.
Det er en yderste grænse, ikke et mål. Et tilbud tæt på den er et dyrt tilbud.
Hvem der låner ud
Bankerne er ikke med hernede — de fleste starter omkring 10.000 kroner. Udvalget består af forbrugslånsudbydere, og der er ikke mange af dem på dette beløb.
Kontrollér altid udbyderen i Finanstilsynets register. Uden dansk tilladelse gælder hverken lofterne eller reglerne om god skik, og det er netop på de mindste beløb, at udenlandske tilbud dukker op.
Pas på det gamle sprog
Annoncer, der lover penge på ti minutter, lån uden papirarbejde eller svar uden kreditvurdering, beskriver enten et produkt, der ikke findes længere, eller en udbyder uden dansk tilladelse.
Den praktiske test er den samme som altid: find de samlede kreditomkostninger. Står de ikke i tilbuddet, skal du ikke videre.
Krav du skal opfylde
18 år, MitID, NemKonto og en kreditvurdering. En aktiv registrering i RKI vejer tungt, og der findes ikke et beløb, der er lille nok til at gøre den betydningsløs.
Til gengæld er ydelsen på tusind kroner så lav, at rådighedsbeløbet sjældent er det, der afgør sagen. Det er oftere betalingshistorikken.
Det du sandsynligvis leder efter
Et behov på tusind kroner er næsten altid et spørgsmål om timing frem for om finansiering. Der er nogle dage til lønnen, og der er en regning nu.
Et aftalt overtræk på lønkontoen koster rente for de dage, du er i minus, og intet derudover. En afdragsordning hos den, du skylder, koster typisk et mindre gebyr eller ingenting.
Begge er billigere end et lån, og begge holder gælden ét sted i stedet for at flytte den til en ny kreditor.
Lån ikke mere, fordi 1000 kr er svært at få
Den almindeligste fejl på dette beløb er at søge om det mindste, der kan bevilges — måske to eller tre tusinde — for at dække et behov på ét.
Du betaler så renter og gebyrer af hele beløbet, og det overskydende bliver som regel brugt. Det er en af de mest almindelige måder, en lille mangel bliver til en større gæld på.
Hvis det sker hver måned
Så er hverken lån eller overtræk løsningen. Et lån udskyder problemet en måned og lægger et afdrag oveni, så det bliver en anelse større næste gang.
Der findes uvildig gældsrådgivning uden beregning flere steder i landet. Det er en bedre første henvendelse end en låneansøgning, og den koster ingenting.
Sådan sammenligner du de få tilbud der findes
Udvalget er smalt, men det gør sammenligningen vigtigere, ikke mindre. Bed om tilbud på samme beløb og samme løbetid, og se på de samlede kreditomkostninger frem for på renten.
Læg især mærke til, om oprettelsesgebyret trækkes fra udbetalingen eller lægges oven i gælden. Skal du bruge præcis tusind kroner, og trækkes gebyret fra, får du for lidt — og så står du med samme problem plus en gæld.
Tjek også, hvad der sker ved for sen betaling. På et lån af den her størrelse kan rykkergebyrer hurtigt udgøre en betydelig del af det, du lånte.
Hvad du bør have styr på inden
Hvornår pengene kommer ind igen, og om den dato er sikker. Er den det, er et kort lån et rimeligt værktøj. Er den ikke, udskyder lånet et problem mod et gebyr.
Og hvad du i forvejen betaler hver måned. Selv på tusind kroner indgår det i vurderingen, og det er ofte summen af de eksisterende forpligtelser frem for det nye lån, der afgør svaret.
Fortrydelse og indfrielse
Du har 14 dages fortrydelsesret fra aftalen er indgået — ikke fra pengene står på kontoen. På et lån, der måske kun løber i seks måneder, er det en betydelig del af forløbet.
Du kan indfri helt eller delvist når som helst og betaler kun renter for den tid, du faktisk har haft pengene. På et beløb som dette er det den enkleste måde at holde omkostningen nede.
