Halvfjerds tusinde kroner over syv år giver en ydelse, der ser rimelig ud på skærmen. Det er også netop dét, der gør beløbet værd at regne ordentligt igennem.
For et månedsbeløb fortæller dig ingenting om, hvad lånet koster. Det tal står et andet sted i tilbuddet, og det er som regel større, end folk gætter på.
Hvorfor månedsbeløbet vildleder
Ydelsen er designet til at være til at bære. Den er beregnet ved at fordele hele gælden plus alle renter over hele løbetid, og jo længere den er, jo pænere ser tallet ud.
Det betyder, at to lån med meget forskellig pris kan have næsten samme ydelse. Forskellen ligger i, hvor mange gange du betaler den — og det er ikke et tal, hjernen regner med af sig selv.
Find det tal, der betyder noget
Det hedder de samlede kreditomkostninger eller den samlede tilbagebetaling, og det skal stå i ethvert tilbud, du får. Det er ydelsen ganget med antallet af terminer.
Træk det lånte beløb fra, og du har renterne i kroner. Det er den pris, du faktisk betaler for at låne, og det er det tal, der bør afgøre valget.
Hvad løbetiden gør ved det
På 70.000 kroner er spændet typisk fem til otte år. Går du fra fem til otte, falder ydelsen mærkbart — og renterne stiger, fordi restgælden står længere.
Der er intet optimalt punkt i midten. Der er kun det punkt, hvor ydelsen passer til dit budget i en dårlig måned, og den korteste løbetid, der opfylder det, er den billigste.
Regn to scenarier op mod hinanden
Sæt beløbet ind i låneberegneren med den korteste løbetid, du kan bære, og igen med den længste, du bliver tilbudt.
Se på forskellen i samlet tilbagebetaling frem for på forskellen i ydelse. Det er den, der fortæller, hvad bekvemmeligheden koster — og på dette beløb er det sjældent et lille tal.
ÅOP og kroner siger to forskellige ting
ÅOP er den eneste pris, der lovligt beregnes ens hos alle, og den er derfor rigtig til at sammenligne to tilbud på samme beløb og samme løbetid.
Men den er en årlig procent, og du betaler kroner. Bed om begge dele: ÅOP til at vælge mellem udbydere, kronebeløbet til at beslutte, om du overhovedet vil.
Gebyrer, der ikke ligner renter
Oprettelsesgebyret betaler du én gang. Et månedligt administrationsgebyr betaler du hver termin, og over syv år bliver selv et beskedent beløb til flere tusinde kroner.
Begge indgår i ÅOP, men de springer sjældent i øjnene i et tilbud. Læs efter dem specifikt, og læg dem til, når du regner den samlede pris ud.
Hvad ekstraordinære afdrag gør
Du har altid ret til at indfri helt eller delvist, og du betaler kun renter for den tid, du faktisk har haft pengene. På et lån over syv år er effekten stor.
Spørg, om en ekstra indbetaling afkorter løbetiden eller sænker ydelsen. Det er ikke det samme: det første skærer renter væk, det andet gør måneden lettere. Vil du spare, så bed om det første.
Hvad vurderingen ser på
Indtægtens størrelse og stabilitet, faste udgifter og summen af eksisterende afdrag. På fem til otte år vejer det tungt, hvor forudsigelig indtægten er, ikke kun hvor stor den er i dag.
En aktiv registrering i RKI lukker døren hos udbydere med dansk tilladelse, og en kreditvurdering kan ikke fravælges.
Hvor du bør spørge
Banken er ofte billigst på dette beløb, især hvis du er kunde i forvejen. Den beder til gengæld om mest dokumentation og tager længst tid.
Hent mindst ét tilbud udefra til sammenligning, og bed alle om den samme løbetid. Ellers kan tallene ikke stilles op mod hinanden.
Hvad du skal have klar
Lønsedler for de seneste måneder, seneste årsopgørelse, budget over faste udgifter, og for hvert eksisterende lån restgæld, ydelse og resterende løbetid.
Det er som regel dét, der tager tiden — ikke sagsbehandlingen. Find det frem, før du udfylder noget.
Hvad pengene typisk går til
På dette beløb er de almindelige formål en større renovering, en bil, en samlet indfrielse af dyrere kreditter eller en udbetaling. Fælles for dem er, at de sjældent skal betales i denne uge.
Det er værd at udnytte. Tid er den eneste ressource, en ordentlig sammenligning kræver, og forskellen mellem det første og det bedste tilbud på 70.000 kroner over syv år kan let være et femcifret beløb.
Er formålet forbrug, der er brugt op inden for et par år, passer en løbetid på syv år dårligt. Du betaler renter længe efter, at det, du købte, er væk — og lånet står i vejen for det næste, der måtte komme.
Hvis økonomien ændrer sig undervejs
Over fem til otte år når noget som regel at ske. Bliver en termin svær at bære, så kontakt udbyderen FØR den misligholdes — de fleste kan tilbyde en udskydelse eller en ændret betalingsplan.
Det koster typisk noget i samlede renter, men det er langt billigere end rykkere, morarenter og i sidste ende inkasso. En henvendelse i tide er den enkeltstående mest værdifulde ting, du kan gøre i løbet af et lån.
Fortrydelse
Du har 14 dages fortrydelsesret fra aftalen er indgået. Brug dem til at finde den samlede tilbagebetaling frem og se på tallet én gang til uden tidspres.
Er det større, end du regnede med, er det netop dét, fristen er til. Fortryder du, betaler du kun renter for de få dage, pengene har stået på kontoen, og du står frit til at hente et andet tilbud.
