Hundrede og femogtyve tusinde kroner er ikke et beløb, man låner i forbifarten. Ydelsen bliver en fast del af budgettet i mange år, og spørgsmålet er derfor ikke kun om du kan få lånet — men hvor stor en del af din indtægt det er forsvarligt at binde.
Det er den beregning, siden handler om.
Hvad gælden fylder
Den brugbare størrelse er, hvor stor en andel af din indtægt efter skat der går til at betale gæld — alt sammenlagt, ikke kun dette lån.
Der findes ikke ét lovbestemt tal, men jo større andelen er, jo mindre tåler økonomien. Ved en høj andel er der ikke plads til en uforudset regning uden at noget andet må vige.
Regn det ud på fem minutter
Læg alle dine månedlige afdrag sammen, inklusive det lån du overvejer. Divider med din indtægt efter skat. Resultatet er den andel, gælden fylder.
Gør det derefter én gang til med en ydelse, der er et par procentpoint dyrere. Forskellen mellem de to tal fortæller dig, hvor følsom din økonomi er.
Hvorfor renten skal med i regnestykket
På en løbetid på otte til femten år kan renten nå at bevæge sig. Er lånet variabelt forrentet, flytter ydelsen sig med den.
Et fastforrentet lån koster typisk lidt mere i udgangspunktet og giver til gengæld et tal, du kan planlægge efter. Ved et beløb, der løber i over et årti, er den forudsigelighed en reel værdi.
Hvad der sker, hvis en indtægt falder bort
Den ærlige test er ikke, om budgettet går op i dag. Det er, om ydelsen kunne betales i et halvt år med kun den ene indtægt, eller på dagpenge.
Kan svaret ikke bære det, er der to knapper: et mindre beløb eller en længere løbetid. Begge sænker ydelsen, og den anden koster mere i alt.
Løbetiden er et valg om risiko
Kort løbetid betyder høj ydelse og lav samlet pris. Lang løbetid betyder det modsatte — og mere luft hver måned.
Ved dette beløb er den luft ikke luksus. En ydelse med margen kan bære en dårlig periode; en stram ydelse kan ikke, og forskellen mellem dem afgør, om lånet nogensinde bliver et problem.
Sikkerhed ændrer tallene
Ejer du fast ejendom med friværdi, er et lån mod pant markant billigere end et usikret på dette beløb — nok til at ændre, hvor stor en andel gælden kommer til at fylde.
Prisen er tid, etableringsomkostninger og at et aktiv bindes. Regn begge veje igennem, før du vælger.
Hvad vurderingen ser på
Indtægtens størrelse og stabilitet, faste udgifter, formue og summen af eksisterende afdrag. Ved 125.000 kroner laver långiver i praksis den samme stresstest, som du selv burde lave.
Det er derfor et nej her ofte er værd at tage alvorligt frem for at lede videre efter et ja.
Hvad du skal have klar
Lønsedler, seneste årsopgørelse, budget over faste udgifter, og for hvert eksisterende lån: restgæld, ydelse og resterende løbetid.
Er I to om lånet, gælder det begge. En ansøgning ligger stille, indtil den sidste oplysning er på plads.
Hvor du bør spørge
Start i banken. De kan se dit samlede billede, prissætte både den sikrede og den usikrede vej, og sige rimeligt præcist hvad der er realistisk, før du bruger tid andre steder.
Ved beløb i denne størrelse er hastighed sjældent det, der betyder mest. En uges ekstra research vejer ingenting mod ti års ydelse.
Så er pointen netop at få andelen ned. Regn den ud før og efter — ikke ydelsen, men andelen af indtægten, der går til gæld.
Falder andelen, er omlægningen en gevinst. Falder kun ydelsen, mens løbetiden er strakt til det dobbelte, er den det sjældent.
Hvad et lån i denne størrelse betyder i praksis
Ud over ydelsen binder et lån på 125.000 kroner også din handlefrihed. Så længe det løber, fylder det i enhver senere kreditvurdering — hvad enten det er en bolig, en bil eller en omlægning, du senere vil søge.
Det er ikke et argument mod at låne, men det er et argument for at låne det, formålet kræver, og ikke det, du er godkendt til. Forskellen mærkes ikke kun i denne aftale, men i den næste.
Regn derfor også på, hvad du forventer at få brug for inden for de næste par år. Skal der skiftes bil eller købes bolig, er det værd at vide, før løbetiden er lagt fast.
Hvis to skal låne sammen
To indtægter bag samme lån sænker risikoen og kan påvirke både bevilling og pris. Men begge hæfter for HELE gælden, ikke for halvdelen hver, og hæftelsen består, hvis forholdet mellem jer ændrer sig.
Skal den ene senere overtage lånet alene, kræver det långivers accept og en ny kreditvurdering af den, der bliver tilbage. Det er ikke givet, at den falder ud til et ja — og det er værd at vide, før I planlægger ud fra det.
Tal om, hvad der sker, hvis den ene ikke kan betale. Den samtale er ubehagelig at tage på forhånd og langt værre at tage bagefter.
Fortrydelse og indfrielse
På en almindelig forbrugerkreditaftale har du 14 dages fortrydelsesret og ret til at indfri før tid mod kun at betale renter for perioden.
På et lån mod pant i fast ejendom gælder andre regler, og indfrielse kan koste et beløb, der følger kursen. Få det skrevet ned, før du binder dig for ti år eller mere.
