Kreditvurderingen er det trin, der afgør sagen. Den bliver ofte forvekslet med MitID-signeringen, som blot beviser, hvem du er.

Og den er ikke valgfri. Den følger af loven og gælder alle långivere med dansk tilladelse.

Hvad loven kræver

Långiveren skal inden kreditaftalens indgåelse vurdere forbrugerens kreditværdighed på grundlag af fyldestgørende oplysninger.

Det er formuleringen i kreditaftaleloven, og de to led er lige vigtige: inden aftalen, og på et tilstrækkeligt grundlag.

Derfor beskriver et tilbud om kredit uden vurdering enten en automatiseret vurdering eller en udbyder uden tilladelse.

Hvad der indgår

Indtægt efter skat. Faste udgifter — bolig, forsikring, transport, abonnementer, forsørgerpligt.

Eksisterende gæld med de ydelser, den koster hver måned. Og oplysninger fra registre, herunder om du er registreret som dårlig betaler.

Det, der står tilbage, er rådighedsbeløbet. En ny ydelse skal kunne være inden for det.

Det, nogle søger efter som "kreditvurdering beregning", er præcis dette regnestykke — ikke en formel, långiveren holder for sig selv, men en subtraktion, du kan lave selv.

Automatisk eller manuel

De fleste vurderinger er automatiske: dine tal holdes op mod nogle grænser, og svaret falder på minutter.

Passer sagen ikke i felterne — variabel indtægt, ny ansættelse, selvstændig virksomhed — går den til manuel behandling.

Det er ikke et dårligt tegn. Det betyder, at et menneske skal se på noget, en regel ikke kan afgøre.

Hvad et afslag betyder

Som regel at der ikke er plads til en fast ydelse mere. Det er en vurdering af budgettet, ikke af dig.

Er afslaget baseret på et opslag i en database, har du krav på at få det at vide.

En ansøgning et sted mere ændrer ikke rådighedsbeløbet. Et mindre beløb eller en udgift færre gør.

Hvad du kan gøre inden

Regn rådighedsbeløbet ud selv: indtægt efter skat, minus faste udgifter, minus nuværende ydelser, minus den nye.

Og svar rigtigt i ansøgningen. Et pyntet budget giver et tilbud, der er beregnet på et gæt, og regningen er din.

Vurdering og registrering er ikke det samme

En kreditvurdering er långiverens beslutning. En registrering som dårlig betaler er en oplysning i et register, som vurderingen kan trække på.

Er du registreret, vejer det tungt hos alle långivere med dansk tilladelse. Så er det registreringen, der skal håndteres først.

Er du ikke registreret, siger det ikke i sig selv, at vurderingen falder ud til din fordel.

Hvor lang tid den tager

Minutter, når sagen kan afgøres automatisk. Timer eller dage, når den ikke kan.

Det, der tager tid, er ikke vurderingen selv, men at skaffe det, den mangler: dokumentation for en indtægt, en bekræftelse, et svar.

Hvad den ikke er

Den er ikke en karakter, du bærer med dig. Der findes ikke ét tal, som alle långivere ser og er enige om.

Hver långiver vurderer selv, inden for sine egne grænser. Derfor er et nej ét sted ikke et nej alle steder.

Og et ja ét sted gør ikke lånet rigtigt. Det siger kun, at långiveren vil.

Hvad du selv kan gøre ved udfaldet

Beløbet og løbetiden er dine. Et mindre beløb over kortere tid giver en mindre ydelse at finde plads til.

Faste udgifter kan gennemgås. Et abonnement, der ikke bruges, tæller med i regnestykket alligevel.

Og en kreditramme, du ikke bruger, kan lukkes. Den tæller som en mulighed for at trække penge.

Vurderingen gælder alle beløb

Der er ingen bagatelgrænse. Et lån på 2.000 kr skal vurderes som et lån på 200.000 kr.

Det, der ændrer sig med beløbet, er grundigheden — ikke kravet.

Dine oplysninger

En vurdering bygger på personoplysninger, og behandlingen af dem er reguleret. Datatilsynet vejleder om, hvad du kan forvente.

Du kan bede om at få oplyst, hvilke oplysninger der er indhentet, og hvad de er brugt til.