Nye lån bliver sjældent søgt af nogen, der ikke har lån i forvejen. Og det er præcis dét, der gør ansøgning nummer to anderledes end den første.
Ikke fordi reglerne er andre. Men fordi der nu står noget i regnestykket, der ikke stod der før.
Din nuværende ydelse er en fast månedlig udgift. Den tæller med, når den næste långiver vurderer, hvad du kan bære.
Det er hele forskellen, og den er værd at regne på, før man ansøger om noget.
Hvad vurderingen bygger på
Långiveren skal vurdere din kreditvurdering inden aftalen indgås, og vurderingen skal ske på grundlag af fyldestgørende oplysninger.
I praksis betyder det indtægt efter skat, faste udgifter, boligform, forsørgerpligt — og eksisterende gæld med de ydelser, den koster hver måned.
Det er ikke et skøn over din karakter. Det er et budget, og det kan du selv stille op.
Regnestykket, du kan lave selv
Indtægt efter skat, minus faste udgifter, minus de ydelser du allerede betaler. Det, der står tilbage, er dit rådighedsbeløb.
Træk så den nye ydelse fra. Kan tallet stadig bære mad, transport og en uforudset udgift, er lånet realistisk.
Kan det ikke, får du sandsynligvis afslag — og hvis du ikke gør, er det værre.
Regnestykket tager ti minutter og er det samme, långiveren laver.
Hvorfor lån nummer to vurderes hårdere
Fordi den første ydelse allerede er trukket fra, før den nye bliver lagt til.
To lån på hver 1.000 kr om måneden er ikke det samme som ét på 2.000 kr, når det gælder plads i budgettet — men de fylder det samme.
Derfor kan en ansøgning, der ville være gået igennem for et år siden, blive afvist nu, selv om indtægten er den samme.
Nyt lån eller nyt sted?
Et nyt lån ved siden af de gamle øger den samlede månedlige forpligtelse. Det er en tilføjelse.
At samle gæld er noget andet: der erstattes gammel gæld med ny. Det er en udskiftning, og den har sine egne regnestykker.
De to bliver ofte forvekslet, fordi begge dele hedder "et nyt lån" i dagligtale. Konsekvensen for budgettet er modsat.
Skal gælden samles, hører det til på siden om samlelån, hvor testen er beskrevet ordentligt.
Kreditrammer tæller også
En kreditramme, du ikke bruger, er stadig en mulighed for at trække penge. Den kan indgå i billedet af dine forpligtelser.
Derfor kan det være værd at lukke rammer, du ikke bruger, før du søger — frem for at lade dem stå som uudnyttet plads.
Det er en af de få ting, der kan flyttes på få dage.
Hvad du kan gøre før ansøgningen
Betal et lille lån ud, hvis det er tæt på slutningen. En ydelse færre er en fast udgift færre.
Gennemgå de faste abonnementer. De tæller med, og nogle af dem bruges ikke.
Og overvej beløbet igen. Et mindre beløb over kortere tid ændrer ydelsen mere end noget, du kan sige i en ansøgning.
Hvorfor prisen kan blive højere
Prisen sættes individuelt inden for lofterne. Flere forpligtelser kan give en dyrere pris, selv når svaret er ja.
ÅOP må ikke overstige 35 procent, og de samlede kreditomkostninger må ikke overstige det lånte beløb. Inden for den ramme er der plads til forskel.
Sammenlign derfor stadig, også når du er glad for at få et ja.
Hvis du får afslag
Bed om at få oplyst hvorfor. Er afslaget baseret på et opslag i en database, har du krav på at få det at vide.
Er årsagen rådighedsbeløbet, er svaret reelt, at der ikke er plads til en ydelse mere. En ansøgning et sted til ændrer ikke det.
Det, der ændrer det, er en udgift færre eller et mindre beløb.
Flere lån gør økonomien sværere at overskue
Ikke kun dyrere — sværere. Flere datoer, flere aftaler, flere steder at logge ind.
Hver ekstra betalingsdato er en ekstra chance for at komme for sent, og forsinkelse har sine egne omkostninger.
Det er et argument for færre og større frem for flere og mindre, når beløbet alligevel skal lånes.
Lofterne gælder hvert lån for sig
Lofterne knytter sig til den enkelte aftale. De siger intet om, hvor mange aftaler du samlet kan bære.
Det spørgsmål er rådighedsbeløbets, og det er dit eget at holde øje med.
Fortrydelsesretten gælder også lån nummer to
Fjorten kalenderdage, og du betaler kapitalen tilbage plus renter for de dage, du har haft pengene.
Lad derfor pengene stå, indtil du er sikker. Så er beslutningen stadig din.
Tjek tilladelsen
Virksomheder, der yder forbrugerkredit, skal have tilladelse, og tilladelserne fremgår af Finanstilsynets register.
Det gælder også, når du søger et sted, du ikke har brugt før.
Hvis lån afløser lån
Bliver et nyt lån brugt til at betale ydelser på et gammelt, er det ikke en løsning, men et mønster.
Uvildig gældsrådgivning uden beregning findes flere steder i landet, og den er en bedre næste henvendelse end en ansøgning mere.
Hvis du søger sammen med en anden
To ansøgere betyder to indtægter og to sæt forpligtelser. Begge dele indgår.
Og begge hæfter, som regel for hele beløbet. Det er en fordel i vurderingen og en risiko i praksis.
Aftal på forhånd, hvad der sker, hvis den ene ikke kan betale. Det er sjældent en behagelig samtale og altid en billig.
Hvis lånet er til en anden
Låner du på egne vegne til en anden, er det dig, der hæfter. Aftalen er din, uanset hvem pengene ender hos.
Det gælder også for ydelsen, hvis den anden holder op med at betale dig tilbage. Det er en almindelig og dyr situation.
Skal det alligevel gøres, så skriv aftalen ned mellem jer. Det ændrer ikke hæftelsen, men det ændrer erindringen.
Hvad der tæller som en fast udgift
Husleje eller boligudgift, forsikringer, transport, abonnementer, daginstitution og børnebidrag. Og ydelserne på eksisterende gæld.
Det, der ikke tæller som fast, er det, der svinger: mad, tøj, fritid. De skal til gengæld kunne betales af det, der er tilbage.
Derfor er rådighedsbeløbet ikke overskud. Det er det, hverdagen skal betales af, og en ny ydelse tager af netop det.
Et lån til en engangsudgift
En reparation, en flytning, et depositum. Her er behovet afgrænset, og lånet har en naturlig størrelse.
Det er den type behov, et nyt lån passer bedst til, fordi beløbet er kendt og ikke gentager sig.
Lån derfor det, udgiften lyder på — ikke et rundt tal ovenover.
Hvad du bør have styr på inden
En liste over de lån og kreditter, du har: restgæld, ydelse og slutdato for hvert af dem.
Den findes sjældent samlet, og det er netop derfor, den er nyttig at lave. Det tager en halv time én gang.
Med den i hånden kan du både regne rådighedsbeløbet ud og svare rigtigt i en ansøgning uden at gætte.
Rækkefølgen, hvis du alligevel skal låne
Beslut beløbet ud fra regningen, ikke ud fra hvad der tilbydes. Beslut derefter den korteste løbetid, du kan bære.
Hent så oplysningerne fra to eller tre udbydere på netop det beløb og den løbetid.
Sammenlign på det samlede beløb at betale tilbage. Det er prisen; ydelsen er kun løbetiden set fra en anden vinkel.
Hvis lånet skal dække en fast udgift
Så er der ikke tale om et enkeltstående behov. En fast udgift kommer igen næste måned, og lånet gør den større.
Det er den ene situation, hvor et nyt lån gør problemet værre frem for mindre.
Her er en samtale med kreditor eller en rådgiver det rigtige første skridt.
Når det nye lån er på plads
Notér datoen for første ydelse, og sæt en påmindelse to dage før. Den første betaling er den, der oftest rammer skævt.
Tjek kontoen dagen efter. Betalingsaftalen når ofte ikke at træde i kraft til første træk.
Og skriv ydelsen ind på listen over dine forpligtelser med det samme. Så er den klar til næste gang.
Det korte svar
Nye lån vurderes med de gamle ydelser trukket fra først. Det er derfor, ansøgning nummer to er hårdere end den første.
Regn rådighedsbeløbet ud selv: indtægt efter skat, minus faste udgifter, minus de ydelser du allerede betaler, minus den nye.
Og hold et nyt lån ude fra det at samle gæld. Det ene lægger til, det andet skifter ud, og kun det ene af dem gør budgettet lettere.
