Et lån med rentefri periode er en reel og udbredt ordning. Den findes i flere sammenhænge, og den er oplyst og lovlig.
Men der er to måder, en sådan periode kan slutte på, og de giver vidt forskellige regninger. Forskellen står sjældent i overskriften.
Denne side handler om det ene spørgsmål, der afgør hvilken af de to du har: løber renten fra udløbsdatoen, eller fra dag ét?
De to måder perioden kan slutte
I den ene variant begynder forrentningen ved udløbet og gælder kun det, der er tilbage. Har du betalt det meste, forrentes kun resten, og kun fremadrettet.
I den anden beregnes renten bagudrettet fra aftalens start og af hele det oprindelige beløb, hvis restgælden ikke er væk til tiden.
Samme sætning i markedsføringen, to helt forskellige udfald. Det er derfor spørgsmålet er værd at stille højt.
På et køb på 12.000 kr med 1.500 kr tilbage ved udløb er forskellen mellem de to varianter ikke en detalje. Den ene forrenter 1.500 kr fremad; den anden 12.000 kr bagud.
Spørgsmålet, du skal stille
"Hvis jeg ikke har betalt det hele ved periodens udløb — beregnes renten så fra udløbsdatoen eller fra aftalens indgåelse?"
Det er ét spørgsmål med et konkret svar, og det står i aftalen. En sælger, der ikke kan svare, kan finde det.
Få svaret, før du underskriver. Bagefter er det ikke længere et spørgsmål, men en oplysning.
Bed om at få det skriftligt, hvis svaret gives mundtligt. En besked gennem kreditgiverens eget system er nemmest at finde frem igen.
Hvor du møder ordningen
Ved køb i butik eller online, hvor betalingen deles op. Det er den mest almindelige, og den er formidlet af et finansieringsselskab.
På et kreditkort, hvor køb er uden rentetilskrivning frem til betalingsfristen, hvis hele saldoen betales.
Og som introduktionstilbud hos en långiver, hvor en første periode er uden rentetilskrivning. Vilkårene for hver af de tre er forskellige.
Fælles for dem er, at det er kredit. Der er en kreditaftale, der er oplysningskrav, og der er en kreditgiver med et navn.
Kreditkortets variant
Her gælder den rentefri periode typisk kun, hvis hele saldoen betales inden fristen. Betaler du minimum, bortfalder fordelen for den periode.
Kontanthævninger er ofte undtaget helt og forrentes fra hævetidspunktet. Det er en detalje, mange opdager bagefter.
Det er derfor et kreditkort kan være et fornuftigt betalingsmiddel og et dyrt lån på samme tid. Det afhænger af, om saldoen betales fuldt ud.
Tilmeld hele saldoen til automatisk betaling, hvis du bruger kortet sådan. Så er fordelen sikret, og den afhænger ikke af, at du husker fristen hver måned.
Butikkens variant
Her løber perioden typisk i et fast antal måneder fra købet, og der er en minimumsbetaling undervejs.
Minimumsbetalingen er ofte sat lavere end det, der skal til for at være i nul ved udløbet. Betaler du bare minimum, står du med en restgæld på datoen.
Regn derfor selv: restgæld divideret med antal måneder. Det tal er, hvad du skal betale — ikke minimum.
Det er samtidig den beregning, der afgør, om ordningen overhovedet er en fordel for dig. Kan du ikke bære det beløb, er perioden ikke en rabat, men en udskydelse.
Introduktionstilbuddets variant
Her er perioden knyttet til, at du er ny kunde, og den gælder som regel kun det første lån.
Spørg, hvad et tilsvarende lån koster uden tilbuddet. Det er standardprisen, du skal regne med, hvis du låner igen.
Og tjek, om der er en minimumsløbetid. Er der binding, kan en tidlig indfrielse koste mere end fordelen var værd.
Er du kun kunde én gang, er tilbuddet simpelthen en fordel. Det er gentagelsen, forbeholdet handler om.
Uden rentetilskrivning er ikke uden omkostninger
Der kan være oprettelsesgebyr og månedligt administrationsgebyr, selv i en periode hvor der ikke tilskrives renter.
Begge indgår i ÅOP, fordi de er en betingelse for kreditten. Derfor er ÅOP tallet at spørge om — ikke renten.
Er ÅOP oplyst som nul for hele aftalen, er der reelt ingen omkostninger. Er den ikke, er der noget at kigge på.
Rykkergebyrer indgår derimod ikke i ÅOP, fordi de afhænger af forløbet. På en kort ordning kan to oversete betalinger fylde mere end alt andet tilsammen.
Sæt slutdatoen i kalenderen
Ikke betalingsdatoen — slutdatoen, med en måneds varsel. Det er den dato, hele ordningen står og falder med.
Sæt betalingen op som en fast overførsel på det beløb, du selv har regnet ud. Det er den samme sum som at betale minimum og lægge til, men en helt anden sandsynlighed for at nå det.
Tjek saldoen en måned før udløb. Er der noget tilbage, er det nu, det kan nås.
Har du flere ordninger i gang, så skriv alle slutdatoer på ét sted. De forfalder ikke samtidig, og det er netop derfor de er lette at miste overblikket over.
Hvis du ikke når det
Så afhænger regningen af hvilken af de to varianter du har. Det er den samme oplysning, du burde have fået ved underskrift.
Ring til kreditgiveren før udløbet, ikke efter. Nogle kan tilbyde en afdragsordning, og en aftale i tide er altid billigere end en efter.
Bliv ved med at betale imens, medmindre du får skriftlig besked om andet. En standset betaling registreres som misligholdelse uanset baggrunden.
Og bed om en opgørelse, der viser, hvordan renten er beregnet. Du har krav på at kunne se, hvad du betaler for, og tallet bør kunne følges.
Kreditvurderingen gælder også her
Långiveren skal vurdere din tilbagebetalingsevne, før kreditten ydes. kreditvurdering er lovpligtig, også når aftalen indgås på to minutter ved en kasse.
At der ikke tilskrives renter i en periode ændrer ikke på det. Det er stadig kredit.
Og en godkendelse er ikke en anbefaling. Kreditgiveren vurderer, om han forventer at få pengene igen.
Vurderingen bygger desuden på de tal, du selv indtaster. Sat optimistisk i en travl situation ved en kasse er godkendelsen bygget på dem.
Lofterne gælder aftalen som helhed
ÅOP må ikke overstige 35 procent, og de samlede kreditomkostninger må ikke overstige det lånte beløb. Det følger af kreditaftaleloven.
Lofterne beregnes på hele aftalen, ikke kun på perioden efter udløb. Det er en reel beskyttelse, også på den bagudrettede variant.
De gælder alle med dansk tilladelse. Uden for registret gælder de ikke — og en ordning, der ser bedre ud end noget lovligt dansk tilbud kan være, er værd at undersøge frem for at tage imod.
Tjek, hvem kreditgiveren er
Ved køb i butik er kreditgiveren sjældent butikken. Det er et finansieringsselskab, og navnet står på aftalen.
Slå det selskab op i Finanstilsynets register. Opslaget tager under et minut, og det er det selskab, du skylder pengene.
Søg på det juridiske navn frem for markedsføringsnavnet. De to er ofte forskellige, og det juridiske står i handelsbetingelserne eller nederst på aftalen.
Det er også det selskab, en eventuel klage skal rettes mod. Butikken kan hjælpe med varen, men ikke med kreditten.
Køb ikke mere, fordi betalingen er udskudt
En udskudt betaling gør et køb lettere at sige ja til. Det er hele pointen med ordningen fra sælgerens side.
Beslut beløbet, som om det skulle betales i dag. Er svaret nej, ændrer en udskydelse ikke det.
Det er den samme test, uanset hvilken af de tre sammenhænge du står i. Udskydelsen ændrer tidspunktet, ikke om du har råd.
Flere små udskudte betalinger, der løber samtidig, er desuden svære at holde styr på — og de forfalder ikke samme dag.
Læg dem sammen én gang om måneden. Summen af fire udskudte betalinger er ofte større, end nogen af dem føltes hver for sig.
Fortrydelsesretten
Du har 14 dage fra aftalens indgåelse til at fortryde kreditaftalen, mod at betale renter for de dage, du har haft kreditten.
Fortrydelsesretten gælder kreditten. Om du kan komme ud af selve købet er en anden aftale med andre regler.
Ved onlinekøb gælder desuden de almindelige regler om fortrydelse ved fjernsalg. De to fortrydelsesretter har hver sin frist.
Fortryder du kreditten, men beholder varen, skal købet betales på anden vis. Spørg konkret, hvordan de to hænger sammen, før du gør noget af delene.
Det korte svar
Stil ét spørgsmål, før du skriver under: beregnes renten fra udløbsdatoen eller fra aftalens start, hvis der er restgæld tilbage?
Sæt derefter slutdatoen i kalenderen med en måneds varsel, og betal restgælden divideret med antallet af måneder — ikke minimum.
Og husk, at en periode uden rentetilskrivning ikke er en aftale uden omkostninger. Gebyrer indgår i ÅOP, og ÅOP er tallet at spørge om.
Bruges ordningen bevidst — et beløb du kunne have betalt kontant, fordelt over nogle måneder og ryddet inden udløb — er den en fordel. Det er når den bruges til at udskyde et køb, du ikke har råd til, at den bliver dyr.
