Et mikrolån er et lån på nogle få hundrede eller nogle få tusinde kroner. Lofterne holder prisen på selve kreditten nede.
Men lofterne gælder kreditomkostningerne. De gælder ikke, hvad det koster at komme for sent.
Og de omkostninger er faste kronebeløb. Det betyder, at de fylder mere, jo mindre lånet er.
Det er hele sidens pointe, og den er regnbar frem for formanende.
Regnestykket
Renteloven tillader et rykkergebyr på højst 100 kr pr. rykkerskrivelse.
Der kan kræves gebyr for højst tre rykkere vedrørende samme skyldforhold, og kun for rykkere sendt med mindst ti dages mellemrum.
Dertil kan komme et inkassogebyr på højst 100 kr.
Tre rykkere og et inkassogebyr er altså op til 400 kr — uanset om lånet er på 500 kr eller 50.000 kr.
Hvad det gør ved et lille lån
På et lån på 500 kr svarer 400 kr til firs procent af det lånte beløb.
På et lån på 20.000 kr svarer de samme 400 kr til to procent.
Det er nøjagtig de samme gebyrer. Forskellen ligger alene i, hvad de måles op imod.
Derfor er den dyreste beslutning på et mikrolån sjældent valget af udbyder. Det er den betaling, der glipper.
Hvorfor det ikke står i tilbuddet
Rykkergebyrer opstår først, hvis en betaling udebliver. De er derfor ikke en del af den pris, du sammenligner på forhånd.
Det er ikke skjult. Det er bare en anden slags omkostning end renter og oprettelsesgebyr.
Vilkårene for for sen betaling står i aftalen. På et lille lån er det det afsnit, der betyder mest.
De ti dage er værd at kende
Der kan kun kræves gebyr for rykkere sendt med mindst ti dages mellemrum.
Det betyder, at et forløb tager tid, og at der er tid til at gribe ind mellem hver skrivelse.
Den tid er den billigste, der findes i hele sagen. Den koster et telefonopkald.
Det, der forhindrer det hele
En påmindelse to dage før betalingsdatoen. Det er den enkleste og mest effektive foranstaltning på et lille lån.
Og et tjek af kontoen dagen efter første træk. Betalingsaftalen når ofte ikke at træde i kraft til første gang.
Trak den ikke, så betal manuelt og bekræft det. Ti minutter mod et gebyr, der på et mikrolån er stort i forhold til beløbet.
Hvis du kan se, at det glipper
Ring før forfaldsdatoen, ikke efter. En aftale om nogle dage koster som regel ingenting — det er tavsheden, der koster.
Sig hvad du kan betale, og hvornår. Det er hele samtalen.
De fleste kreditorer har haft den samtale mange gange og har en procedure for den.
Prisen på selve kreditten
De samlede kreditomkostninger må ikke overstige det lånte beløb, og ÅOP må ikke overstige 35 procent.
På et mikrolån binder omkostningsloftet hårdest, fordi de faste omkostninger ellers ville kunne udgøre en meget stor andel af et lille beløb.
Låner du 1.000 kr, kan renter og gebyrer altså tilsammen højst udgøre 1.000 kr.
Hvorfor procenten ser voldsom ud
Et fast oprettelsesgebyr fordelt over en kort løbetid giver en høj årlig sats, selv når kronebeløbet er beskedent.
Derfor siger ÅOP alene ikke meget om et mikrolån. Kronetallet ved siden af siger mere.
Sammenlign på ÅOP, når beløb og løbetid er ens — ellers på det samlede beløb at betale tilbage.
Er beløbet det rigtige?
Lån det, regningen lyder på. På så små beløb er fristelsen til at runde op særlig billig at give efter for og særlig dyr bagefter.
Og lån ikke mere, fordi procenten så ser pænere ud. Det er kronerne, der skal betales.
Alternativerne er reelle her
På nogle hundrede kroner konkurrerer et lån med løsninger, der ikke koster noget eller kun koster meget lidt.
En henstand hos den, du skylder, kræver ingen kreditvurdering. Et aftalt overtræk koster rente for dagene og intet fast gebyr.
Det er en af de få steder på dette domæne, hvor alternativerne reelt kan dække hele behovet.
Kreditvurderingen gælder også et mikrolån
Långiveren skal vurdere din kreditværdighed inden aftalen indgås. Kravet gælder uanset beløbets størrelse.
Et lille beløb er altså ikke et lille krav — det er den samme vurdering, ofte foretaget automatisk.
Tjek tilladelsen
Virksomheder, der yder forbrugerkredit, skal have tilladelse, og tilladelserne fremgår af Finanstilsynets register.
Uden for registret gælder hverken lofterne eller din klageadgang — og på små beløb er det netop dér, den slags tilbud oftest dukker op.
Fortrydelsesretten
Du har fjorten kalenderdage til at fortryde og betaler kun renter for de dage, du har haft pengene.
På et mikrolån er den regning meget lille. Det gør retten usædvanlig billig at bruge netop her.
Hvis mikrolån bliver et mønster
Er det små beløb hver måned, er det ikke lånet, der er problemet. Så er der et hul, som lånene flytter rundt på.
Uvildig gældsrådgivning uden beregning findes flere steder i landet, og den er en bedre næste henvendelse end et lån mere.
Hvad du skal læse i aftalen
Afsnittet om for sen betaling. Hvilken rente der gælder derefter, og hvilke gebyrer der kan komme til.
Og afsnittet om, hvornår ydelsen trækkes, og hvordan. Det afgør, hvornår din påmindelse skal ligge.
De to afsnit fylder få linjer og er de eneste, der har økonomisk betydning på et beløb i denne størrelse.
Hvis lånet allerede er i restance
Så er det stadig værd at ringe. En betalingsaftale stopper yderligere skridt, og hvert skridt har sin egen pris.
Sig hvad du kan betale, og hvornår. Delvis betaling er bedre end ingen, også når den ikke dækker det hele.
Gæld til det offentlige følger sine egne regler om inddrivelse, og dér er det Gældsstyrelsen, der er modparten.
Beløbet og løbetiden
På et mikrolån er løbetiden ofte kort, og det er som regel rigtigt: kort løbetid giver lav samlet pris.
Men den giver også en høj ydelse i forhold til beløbet, og det er dér, betalingerne glipper.
Vælg derfor den korteste løbetid, du kan bære — ikke den korteste, der kan lade sig gøre.
Hvis du overvejer to små lån
To aftaler er to sæt faste omkostninger og to betalingsdatoer. Begge dele fylder mere, jo mindre beløbene er.
Ét lån på det samlede beløb er derfor som regel både billigere og lettere at holde styr på.
Og to datoer er dobbelt så mange chancer for at komme for sent, hvilket er præcis den omkostning, siden handler om.
Gebyrer, der ikke er renter
Et oprettelsesgebyr betales én gang og fuldt ud, også hvis du indfrier før tid.
Et månedligt administrationsgebyr løber, så længe lånet gør. På et lille beløb kan det alene udgøre en mærkbar del af prisen.
Begge indgår i de samlede kreditomkostninger og dermed under loftet. Rykkergebyrer gør ikke — de hører til misligholdelsen.
Hvorfor ordet bruges om to forskellige ting
Internationalt bruges mikrolån om små erhvervslån til iværksættere. På det danske forbrugermarked bruges ordet om små forbrugslån.
Det er de samme bogstaver og to forskellige produkter. Det gør sjældent en praktisk forskel, men det forklarer, hvorfor søgeresultaterne kan pege i to retninger.
Her på siden handler det om det danske forbrugslån — en kreditaftale efter kreditaftaleloven som enhver anden.
Udbetalingen og den første ydelse
Udbetalingen går til en konto i dit eget navn og følger bankdage. Et forkert kontonummer er den hyppigste årsag til, at pengene ikke lander.
Den første ydelse er den, der oftest rammer skævt, fordi betalingsaftalen sjældent når at træde i kraft til første træk.
På et mikrolån er netop det den dyre fejl, fordi et gebyr fylder meget i forhold til beløbet.
Når lånet er betalt
Bed om en skriftlig bekræftelse på, at aftalen er indfriet og lukket. En betaling gennemført er ikke det samme som en aftale registreret som afsluttet.
Tjek også, at en eventuel betalingsaftale er ophørt, så der ikke trækkes igen.
Det korte svar
Et mikrolån er billigt at optage og forholdsvis dyrt at komme for sent med, fordi rykkergebyrer er faste kronebeløb.
Tre rykkere og et inkassogebyr kan være op til 400 kr — firs procent af et lån på 500 kr, og to procent af et lån på 20.000 kr.
Derfor er påmindelsen to dage før betalingsdatoen den mest værdifulde ting, du kan gøre ved et lille lån.
