Hvem tilbyder lån i Danmark
Spørgsmålet lyder enkelt, men der er tre forskellige slags svar, og de bliver ofte blandet sammen i en sammenligning.
Den første gruppe er bankerne. De låner ud til deres egne kunder, ofte billigere end alternativerne, og de stiller til gengæld flere krav til indkomst og økonomi. Den anden gruppe er forbrugslånsselskaberne — de fire, denne side gennemgår, hører til her. De låner ud uden sikkerhed, med færre krav og til en højere pris.
Den tredje gruppe er formidlerne. De låner ikke selv ud, men sender din ansøgning videre til flere långivere og lever af provision. De er værd at kende, fordi de fylder i enhver sammenligning, og fordi de ikke kan oplyse én ÅOP — de har ikke en at oplyse.
De fire udbydere, vi har skrevet om — og hvorfor kun fire
Vi skriver kun om en udbyder, når vi har konkrete tal at skrive ud fra: beløbsramme, løbetid, ÅOP, alderskrav og udbyderens eget repræsentative eksempel. Fire udbydere opfylder det i dag.
Det er en snæver liste, og den er snæver med vilje. En gennemgang uden tal bliver en omskrivning af udbyderens egen markedsføring, og fem sådanne sider ville kun kunne skelnes på navnet. Hellere fire sider, der siger noget, end ti, der ikke gør.
Læs dem enkeltvis: Cashper, Ferratum, Leasy og PayMark Finans.
Udbydere vi ikke skriver om
Lendon er den mest søgte af dem. Vi har ingen side om selskabet, fordi de kilder, vi henter tal fra, ikke indeholder dets vilkår — hverken beløbsramme, løbetid eller ÅOP. Der findes et selskab med et lignende navn i sammenligningen, men det er en formidler og en anden virksomhed, og at behandle de to som ét ville være en fejl med en pæn overflade.
Det samme gælder de brands, der optræder i sammenligningen længere nede uden at have en side her. At et navn dukker op i listen over aktuelle tilbud betyder, at udbyderen markedsfører sig lige nu — ikke at vi har gennemgået den.
Der findes ikke én bedste låneudbyder
Det er den søgning, folk foretager, og det er den, vi ikke kan besvare ærligt med et navn. Ikke af forsigtighed, men fordi tallene på denne side ikke indeholder et svar.
Se selv efter. Skal du låne 2.000 kroner, kan kun Ferratum gøre det. Skal du låne 5.000 og være ude af lånet inden sommer, kan kun Cashper. Skal du låne 150.000, er Cashper og Ferratum udelukket, og tilbage står Leasy og PayMark Finans — der oplyser samme ÅOP, 24,51 procent, og det samme repræsentative eksempel ord for ord. Vinderen skifter fire gange på fire spørgsmål.
Den brugbare rækkefølge er derfor omvendt af den, en rangliste foreslår: find først de udbydere, hvis beløb og løbetid overhovedet passer til dit behov, og sammenlign derefter dem, der er tilbage, på hvad lånet koster i kroner.
Hvorfor ÅOP ligner hinanden
De fire udbydere ligger mellem 24,51 og 24,99 procent i ÅOP. Det er under en halv procentpoints forskel mellem fire selskaber, der ikke har noget med hinanden at gøre, og det er værd at bemærke, fordi det gør ÅOP til et dårligt redskab til at vælge mellem netop disse fire.
ÅOP er stadig det rigtige tal at sammenligne to lån med — men kun to lån med samme beløb og samme løbetid. Er løbetiden forskellig, siger ÅOP ikke, hvad lånet koster: 10.000 kroner til 24,51 procent over 84 måneder koster 9.711 kroner i udbyderens eget eksempel, mens 10.000 kroner til den højere sats 24,99 procent over 12 måneder koster 1.219 kroner. Den højeste procent er den billigste regning.
Læs hvad ÅOP dækker over, hvis du vil have definitionen, og hvad der gør et lån billigt for den længere gennemgang.
Udbydere under tilsyn: sådan tjekker du det selv
At yde forbrugerkredit i Danmark kræver tilladelse, og Finanstilsynet fører et offentligt register over de virksomheder, der har den. Det er den ene kontrol, du kan foretage på to minutter, og som ingen sammenligningsside kan foretage på dine vegne med samme vægt.
Slå selskabets navn op i registret, og vær opmærksom på, at det juridiske navn ofte er et andet end brandet på hjemmesiden. Står selskabet ikke der, er det ikke nødvendigvis ulovligt — det kan være en formidler frem for en långiver, eller et udenlandsk selskab med tilladelse fra et andet EU-land — men det er et spørgsmål, du skal have svaret på, inden du underskriver.
Vi gengiver ikke tilsynsstatus for de fire udbydere her. Et register ændrer sig, og en påstand om tilladelse, der er skrevet ned en gang og aldrig kontrolleret igen, er værre end ingen påstand.
Udbydere trods RKI
Det er en af de mest søgte formuleringer på dette område, og feedet, vores tal kommer fra, indeholder ikke svaret. Ingen af de fire udbydere oplyser noget om RKI-registrering i de vilkår, vi har adgang til. Vi gætter ikke på det.
Hvem låner ud trods RKI
Det, der kan siges med sikkerhed, er mekanikken: kreditaftaleloven kræver en kreditvurdering af enhver ansøger, og en registrering i RKI indgår i den vurdering hos de fleste långivere. En udbyder, der markedsfører sig som ligeglad med registreringen, siger altså noget om, hvor let den kreditvurdering er at bestå — ikke at den er sprunget over.
Vi har en længere gennemgang af, hvad registreringen betyder i praksis, under lån trods RKI og RKI i ordbogen.
Fire af de nitten kampagner, vi henter tilbud fra, er formidlere frem for långivere. De er kendetegnet ved, at ÅOP-feltet står tomt, og det er korrekt udfyldt: en formidler, der sender din ansøgning til flere selskaber, har ingen enkelt ÅOP at oplyse, fordi prisen afhænger af, hvem der ender med at give tilbuddet.
Fordelen er, at én ansøgning kan nå flere långivere. Ulempen er, at du ikke ved, hvad du får, før du får det, og at sammenligningen først kan foretages bagefter. Kommer der flere tilbud retur, er det stadig beløb, løbetid og samlet tilbagebetaling, der skal holdes op mod hinanden.
Renten, gebyrerne og det tal, der samler dem
Et forbrugslån har som regel tre priselementer: den nominelle rente, et etableringsgebyr og løbende administrationsgebyrer. To udbydere kan lægge vægten helt forskelligt og ende samme sted, og derfor er den nominelle rente alene ubrugelig til at sammenligne med.
Det ses tydeligt i udbydernes egne eksempler. Cashper oplyser en nominel rente på 22,44 procent mod en ÅOP på 24,90, og Leasy en debitorrente på 20,98 procent mod en ÅOP på 24,51. I begge tilfælde ligger der to til fire procentpoint mellem renten og ÅOP, og det er gebyrerne. Den udbyder med den laveste rente på skiltet er ikke nødvendigvis den billigste, når regningen kommer.
Sådan læser du en sammenligning
Tabellen over denne tekst og listen af aktuelle tilbud længere nede er begge sorteret efter, hvad der kan sammenlignes — ikke efter hvad der tjener mest. Rækker uden ÅOP kommer efter rækker med, fordi en sammenligningskolonne, der er tom, ikke er en sammenligning.
Tre ting er værd at holde fast i. Beløbsrammen udelukker mere end noget andet: kan udbyderen ikke låne dig det, du skal bruge, er resten ligegyldigt. Minimumsløbetiden udelukker næsten lige så meget, og den nævnes sjældnere. Og den samlede tilbagebetaling i kroner er det eneste tal, du reelt betaler.
Spørg banken først
Det er et underligt råd at give på en side, der tjener penge på, at nogen klikker videre til en anden udbyder, og det er stadig det rigtige råd. Er du kunde i en bank, og har du en økonomi, banken vil låne til, er et banklån som regel billigere end et forbrugslån uden sikkerhed. Forskellen er ikke en halv procent — den kan være tocifret.
Forbrugslånsselskaberne på denne side eksisterer, fordi banken siger nej til nogle ansøgere, og fordi et banklån tager længere tid at få. Begge dele er reelle grunde. Men de er grunde til at gå videre, ikke grunde til at springe spørgsmålet over. Læs hvad et banklån kræver, hvis du er i tvivl om, hvorvidt du overhovedet ville få nej.
Hvad en udbyder ikke kan love dig
Kreditvurderingen er lovpligtig. Det betyder, at ingen udbyder kan garantere dig et lån på forhånd, uanset hvordan markedsføringen er formuleret. Ser du en formulering, der lyder som en forhåndsgodkendelse, beskriver den i bedste fald, hvor hurtigt svaret kommer — ikke hvad svaret bliver.
På samme måde kan ingen udbyder love, at en ansøgning ikke får konsekvenser. En ansøgning er en ansøgning, og flere af dem på kort tid kan i sig selv indgå i, hvordan den næste långiver ser på sagen. Det er en af grundene til at sortere på beløb og løbetid, før du ansøger, frem for at sende fire afsted og se hvad der sker.
Hvad du bør have klar, inden du ansøger
Tre tal gør ansøgningen hurtigere og beslutningen bedre. Det første er beløbet, og det bør være det, du faktisk mangler, ikke det maksimale udbyderen tilbyder. Det andet er den løbetid, du kan bære — regnet på den månedlige ydelse, ikke på fornemmelsen. Det tredje er, hvad du samlet er villig til at betale tilbage.
Med de tre tal kan du afvise de fleste tilbud uden at læse dem, og du kan se på et repræsentativt eksempel, om det overhovedet handler om en situation som din. Låneberegneren regner de to første om til det tredje.
Hvad loven kræver af enhver udbyder
Uanset hvem du låner hos, gælder de samme regler. Udbyderen skal kreditvurdere dig, inden aftalen kan indgås, og skal udlevere de standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger — det dokument, der gør to tilbud sammenlignelige, fordi tallene står de samme steder.
Du har 14 dages fortrydelsesret fra aftaleindgåelsen, og du har ret til at indfri lånet før tid. På et lån med lang løbetid er den sidste rettighed den mest værdifulde, fordi prisen er bygget på tiden. Betaler du for sent, kan der påløbe rykkergebyrer og morarente efter renteloven, og det er en anden og hurtigere omkostning end renten på selve lånet.
Markedsføring af kredit er reguleret af god skik, og Forbrugerombudsmanden fører tilsyn med den. Ser du et lånetilbud markedsført uden ÅOP eller uden et repræsentativt eksempel, er det i sig selv en oplysning om afsenderen.
