Et samlelån samler flere lån og kreditter i ét. Én ydelse, én rente, én dato — og det er en reel forbedring i sig selv.
Ydelsen falder næsten altid. Det er ikke i sig selv et bevis på, at det er billigere, for ydelsen falder automatisk, så snart løbetiden bliver længere.
Denne side giver testen, der afgør det, og den fejl, der oftest ødelægger en ellers god ordning.
Testen
Sammenlign de samlede kreditomkostninger på det nye lån med det, der er TILBAGE at betale på de gamle. Ikke med det, de oprindeligt kostede.
Restgælden er ikke den samme som den oprindelige hovedstol, og på lån, der har løbet et stykke tid, er en del af renterne allerede betalt.
Er det nye tal lavere, er samlingen billigere. Er det højere, køber du lavere ydelse med flere kroner i alt — hvilket kan være det rigtige valg, men så skal det være et valg.
Skriv begge tal ned. Det er de eneste to, beslutningen hviler på, og de er lette at miste af syne, når ydelsen er det, der bliver præsenteret.
Sådan skaffer du tallene
Bed hver kreditor om en indfrielsesopgørelse. Den viser, hvad det koster at betale lånet ud i dag, inklusive eventuelle gebyrer.
Det er det tal, der skal bruges — ikke saldoen i en app, som ikke nødvendigvis er en indfrielsespris.
Læg de fire eller fem opgørelser sammen. Summen er, hvad samlelånet skal dække, og den er ofte lidt anderledes end forventet.
Noter samtidig, hvor lang tid der var tilbage på hvert lån. Det tal skal bruges, når løbetiden på det nye skal vælges.
Vælg løbetiden bevidst
Det er her, hele forskellen ligger. Samler du fire lån med to år tilbage til ét lån over fem år, falder ydelsen markant og totalen stiger.
Prøv derfor at få løbetiden til at ligne det, der var tilbage. Så er den lavere ydelse et resultat af en lavere rente og ikke af mere tid.
Kan du ikke bære den ydelse, er en længere løbetid et legitimt valg. Men så ved du, hvad du køber for pengene.
Og du kan hente noget af det hjem igen ved at betale ekstra, når økonomien tillader det. En lang løbetid er et gulv, ikke en forpligtelse til at bruge hele tiden.
Fejlen, der ødelægger ordningen
At lade de gamle kreditter stå åbne. Et kreditkort eller en kreditramme, der er indfriet men ikke lukket, kan trækkes på igen.
Det er den hyppigste grund til, at gælden er tilbage inden for et år — nu oven i samlelånet i stedet for i stedet for det.
Luk dem skriftligt, og få bekræftelsen. Det tager et kvarter og er den vigtigste handling i hele forløbet.
Gør det samme dag, pengene er udbetalt. Ventes der en uge, er der en uge, hvor en ledig kreditramme står åben ved siden af et nyt lån.
Tjek for gebyrer ved indfrielse
Nogle aftaler har omkostninger forbundet med at blive indfriet før tid. De skal med i regnestykket.
De står i indfrielsesopgørelsen, hvilket er endnu en grund til at bede om den frem for at bruge saldoen.
Er de store nok, kan de vende konklusionen. Det er sjældent, men det er værd at have set efter.
Spørg også, om opgørelsen har en gyldighedsdato. De fleste gælder kun nogle uger, og udløber de undervejs, skal der hentes nye.
Hvad du vinder ud over prisen
Én betalingsdato i stedet for fire. Ét sted at logge ind. Én restgæld, du kan svare på uden at slå op.
Det lyder blødt og er det ikke. Fire betalingsdatoer er fire steder, hvor noget kan gå galt uden at du opdager det, og et overset afdrag koster rykkergebyr.
Er du i tvivl om, hvor meget du skylder i alt, er det i sig selv et argument for at samle — uanset hvad testen viser.
Selve øvelsen med at hente opgørelserne giver i øvrigt det overblik, uanset om du ender med at samle. Det er en god grund til at gøre den færdig.
Når samling er klart det rigtige
Når de gamle kreditter er dyre — typisk kreditkortgæld og små kviklån — og det nye lån er billigere på ÅOP.
Når du kan holde løbetiden nogenlunde uændret og alligevel få en lavere ydelse.
Og når du er tæt på at miste overblikket. Overblik er også penge værd, fordi det er det, der forhindrer rykkere.
Kreditkortgæld er den klassiske kandidat: den forrentes højt, den har ingen slutdato, og minimumsbetalingen kan holde saldoen nærmest stillestående i årevis.
Når det ikke er det
Når de gamle lån snart er betalt ud. Så forlænger du gæld, der var ved at forsvinde.
Når det nye lån kun kan opnås med en markant længere løbetid, og totalen derfor stiger betydeligt.
Og når problemet ikke er strukturen, men beløbet. Et samlelån gør ikke gæld mindre — det flytter den ét sted hen.
Er indtægten for lav til den samlede gæld uanset hvordan den er organiseret, er det en anden samtale end en ansøgning. Den samtale findes, den koster ingenting, og den kræver hverken ansøgning eller kreditvurdering.
Kreditvurderingen
Långiveren skal vurdere din tilbagebetalingsevne, før kreditten ydes. kreditvurdering er lovpligtig, også ved et samlelån.
Dine eksisterende lån tæller med. Det er netop derfor, det er lettere at få bevilget et samlelån, når det faktisk indfrier de gamle — sig det direkte i ansøgningen.
Nogle långivere udbetaler direkte til kreditorerne frem for til dig. Det er en fordel og bør efterspørges.
Det fjerner både risikoen for, at pengene bruges undervejs, og behovet for at koordinere fire overførsler på én dag.
Får du pengene selv, så overfør dem samme dag og gem kvitteringerne. Det er dem, der dokumenterer, at de gamle lån faktisk er indfriet.
Hvis du har en registrering
Et aktivt RKI fører til afslag hos alle med dansk tilladelse, også på et samlelån.
Så er vejen ikke en ny långiver, men en aftale med de kreditorer, du har. De fleste kan lave en afdragsordning, og det kræver ingen ny kreditvurdering.
Uvildig gældsrådgivning uden beregning findes flere steder i landet og kan hjælpe med præcis den samtale.
De kan også hjælpe med at prioritere, hvilken gæld der skal betales først. Det er sjældent den med den højeste ydelse.
Lofterne gælder også samlelånet
ÅOP må ikke overstige 35 procent, og de samlede kreditomkostninger må ikke overstige det lånte beløb. Det følger af kreditaftaleloven.
Det gælder alle med dansk tilladelse. Finanstilsynet fører registret, og opslaget tager under et minut.
Uden for registret gælder hverken lofterne, reglerne om god skik eller din klageadgang.
Pas på tilbud, der finder dig
Uopfordrede henvendelser om at samle gæld rammer ofte mennesker, der lige har fået et afslag. Det er ikke tilfældigt.
Betaling på forhånd for at behandle en ansøgning er et stopsignal. Ingen långiver med dansk tilladelse opkræver noget, før der er indgået en aftale.
Det samme gælder løfter om godkendelse uden vurdering. Vurderingen er lovpligtig.
Slå selskabet op i registret, før du sender noget. Det er hurtigere end at fortryde bagefter.
Betal ekstra, når du kan
Ekstraordinær indfrielse er altid tilladt, og du betaler kun renter for den periode, du faktisk har haft pengene.
Har du forlænget løbetiden for at få ydelsen ned, er ekstra indbetalinger måden at hente noget af totalen hjem igen.
Spørg, om en ekstra indbetaling afkorter løbetiden eller sænker ydelsen. Her vil du have det første.
Sænkes ydelsen automatisk, så hold den oppe manuelt. Ellers flytter indbetalingen bare gælden længere ud — det modsatte af hensigten med at betale ekstra.
Fortrydelsesretten
Du har 14 dage fra aftalens indgåelse til at fortryde, mod at betale renter for de dage, du har haft pengene til rådighed.
Det er værd at kende, hvis indfrielsesopgørelserne viser sig at være anderledes end forventet, når de er kommet.
Fortryder du, inden beløbet er udbetalt, koster det som udgangspunkt ingenting.
Det korte svar
Ydelsen falder næsten altid. Testen for, om det også er billigere, er at sammenligne det nye låns samlede omkostninger med det, der er TILBAGE på de gamle — hentet som indfrielsesopgørelser, ikke som saldi.
Hold løbetiden tæt på det, der var tilbage, hvis du kan. Så er den lavere ydelse en lavere rente og ikke bare mere tid.
Og luk de gamle kreditter skriftligt, når de er indfriet. En åben kreditramme ved siden af et samlelån er den hyppigste grund til, at gælden er tilbage et år senere.
Gør de tre ting, og en samling er som regel en klar forbedring: færre datoer, lavere rente og en slutdato, du kan sætte i kalenderen.
