Søger du på "billig lån til studerende", er svaret som regel ikke en långiver. Det er SU-lånet.
Det er et statsligt studielån, det søges gennem minSU, og det er prissat langt under almindelig forbrugerkredit. Alligevel er det den mulighed, flest studerende lader ligge.
Denne side gennemgår, hvordan det virker, og hvornår et almindeligt lån alligevel er det rigtige — for det findes der situationer, hvor det er.
Hvad SU-lånet er
Et lån fra staten, som du kan søge ved siden af din SU, mens du er under uddannelse og SU-berettiget.
Det søges i minSU sammen med resten af din SU, og du vælger selv, hvilke måneder du vil have det. Du kan slå det til og fra undervejs.
Renten fastsættes årligt og er forskellig under uddannelsen og efter. Slå den aktuelle sats op på su.dk frem for at stole på et tal fra en artikel — den ændrer sig.
Sammenlign den med ÅOP på det forbrugslån, du ellers overvejer. Det er den sammenligning, der afgør sagen, og de to tal ligger sjældent tæt på hinanden.
Det udbetales månedligt, og det er en fordel
Et forbrugslån kommer som ét beløb. SU-lånet kommer hver måned, du har bedt om det.
For et løbende hul mellem SU og faste udgifter passer det bedre. Du låner det, du mangler, i de måneder du mangler det, i stedet for at låne et års forbrug på én gang.
Det betyder også, at gælden vokser langsommere, og at du kan stoppe, hvis din situation ændrer sig — et studiejob, en praktikløn, en flytning til noget billigere.
Et forbrugslån kan du ikke skrue ned undervejs. Beløbet er besluttet den dag, aftalen indgås, og renterne løber af det hele uanset hvad der sker bagefter.
Tilbagebetalingen begynder efter studiet
Afdragene starter først året efter, at uddannelsen er afsluttet eller afbrudt. Det er en væsentlig forskel fra et forbrugslån, som skal afdrages fra den første måned.
Det giver tid til at komme i job, før ydelsen begynder. For en studerende er dét ofte forskellen på, om gælden er til at håndtere.
Gælden er stadig reel og skal betales. Men den er tilrettelagt efter en indkomst, der kommer senere.
Det er også værd at holde øje med undervejs. Et beløb, der kommer hver måned, er let at glemme størrelsen af, og saldoen står i minSU.
Hvorfor så mange lader det ligge
Fordi det føles som rigtig gæld, mens et forbrugslån føles som noget midlertidigt. I praksis er det omvendt.
SU-lånet er billigere og har en tilbagebetaling, der er tilpasset situationen. Forbrugslånet er dyrere og kræver afdrag med det samme, ud af en SU.
Det er værd at sige direkte, fordi rækkefølgen bliver forkert utrolig ofte.
Der er også en praktisk grund: SU-lånet skal søges i god tid for at komme med i en given måned, mens et forbrugslån kan udbetales i denne uge. Det gør den dyre vej til den nemme.
Rentefradraget
Renter på SU-lån er fradragsberettigede efter de almindelige regler for renteudgifter. Det gør den reelle omkostning lavere end satsen alene antyder.
Det gælder også renter på et forbrugslån, men på en langt højere rente — fradraget ændrer altså ikke, hvilken vej der er billigst.
Tjek dine oplysninger i forskudsopgørelsen, så fradraget kommer med løbende frem for som en efterregulering.
Har du ingen eller meget lav skattepligtig indkomst, er fradragets værdi tilsvarende lille. Det er værd at vide, før det regnes med som en besparelse.
Slutlån på den sidste del
Er din SU brugt op i slutningen af uddannelsen, findes der en særlig låneordning til den afsluttende periode. Betingelserne står på su.dk.
Det er værd at kende, netop fordi det er i slutfasen, mange ender med at tage forbrugerkredit i stedet.
Undersøg det, før du søger andre steder. Sagsbehandling tager tid, og en ansøgning sendt i god tid er den billigste form for planlægning.
Spørg også studievejledningen. De kender ordningerne, det koster ingenting, og de har set situationen før.
Hvornår et almindeligt lån giver mening
Når du ikke er SU-berettiget, når behovet ligger uden for det SU-lånet dækker, eller når du har en indtægt ved siden af, der kan bære en ydelse nu.
Et konkret eksempel er et kørekort, der er en forudsætning for et job. Det er en engangsudgift med et formål, og den falder ikke sammen med SU-lånets rytme.
Så er lånet et redskab og ikke en nødløsning. Forskellen ligger i, om SU-vejen først er undersøgt.
Det samme gælder et depositum til et lejemål. Der er kommunen som mulighed, og den bør prøves før en långiver.
Kreditvurdering på SU
Långiveren skal vurdere din tilbagebetalingsevne, før kreditten ydes. kreditvurdering er lovpligtig, og SU tæller med som indtægt.
Men SU er lav, fast og tidsbegrænset. En ydelse over flere år ud af den indtægt er sjældent et godt match, og mange ansøgninger falder netop dér.
Et afslag i den situation er ikke systemet, der fejler. Det er systemet, der gør det, det er sat til.
Hvad du gør efter et afslag
Ikke at søge videre samme dag. Vurderingerne bygger på det samme lovpligtige grundlag, så svaret bliver oftest det samme, og ansøgningerne kan ses af den næste långiver.
Gå i stedet tilbage til SU-lånet, hvis du er berettiget. Det er den vej, der faktisk er åben.
Er du ikke berettiget, så se på, om udgiften kan deles, udskydes eller reduceres, før den lånes.
Bed også om begrundelsen for afslaget. Den peger som regel på noget konkret — en indtægt der er for lav, et afdrag der fylder — og kun det kan der gøres noget ved.
Studiejob ændrer regnestykket
Et par vagter om ugen flytter både din likviditet og din kreditvurdering. Det er den mest direkte måde at gøre lån unødvendige på.
Det er ikke altid muligt ved siden af et krævende studium, og det er en reel afvejning. Men den bør tages bevidst.
Et job med relevans for faget tæller desuden dobbelt: det flytter økonomien nu og erfaringen bagefter. Det er ikke altid til at skaffe, men det er værd at lede efter først.
Husk fribeløbet: tjener du over grænsen, skal SU betales tilbage. Det tal står i minSU og bør tjekkes, før timerne øges.
Hvis du alligevel låner
Lån præcis beløbet. Læg posterne sammen, og lån summen frem for et rundt tal eller det, du er godkendt til.
Vælg den korteste løbetid, du kan bære. Din økonomi ændrer sig sandsynligvis inden for få år, og en kort løbetid passer bedre til det end en lang.
Sammenlign på ÅOP og de samlede kreditomkostninger, ikke på den månedlige ydelse. En lav ydelse kan dække over en dobbelt så lang løbetid.
Og hent to tilbud frem for ét. Det tager tyve minutter, forpligter dig ikke, og det er det eneste sted i forløbet, hvor prisen kan flyttes.
Lofterne gælder også her
ÅOP må ikke overstige 35 procent, og de samlede omkostninger må ikke overstige det lånte beløb. Begge følger af kreditaftaleloven.
De gælder alle med dansk tilladelse. Uden for registret gælder de ikke, og det er dér, tilbud rettet mod studerende med afslag oftest dukker op.
Finanstilsynet fører registret, og opslaget tager under et minut.
Søg på det juridiske navn frem for markedsføringsnavnet. De to er ofte forskellige, og det juridiske står i handelsbetingelserne.
Pas på tilbud, der retter sig mod afslag
Betaling på forhånd for at behandle en ansøgning. Godkendelse lovet uden vurdering. Kontakt kun gennem beskeder.
Hvert af dem er nok i sig selv, og de retter sig målrettet mod den, der lige har fået nej et par steder.
Kreditvurdering er lovpligtig. Et løfte om at springe den over er ikke en fordel — det er en oplysning om udbyderen.
Vær også varsom med lån formidlet gennem venner eller grupper på sociale medier. Uden en skriftlig kreditaftale er der hverken oplyste omkostninger eller nogen at klage til.
Fortrydelsesretten
Du har 14 dage fra aftalens indgåelse til at fortryde et forbrugslån, mod at betale renter for de dage, du har haft pengene til rådighed.
Det er værd at kende, hvis du optager et lån og derefter finder ud af, at SU-lånet var åbent for dig.
Fortryder du, inden beløbet er udbetalt, koster det som udgangspunkt ingenting.
Det korte svar
Det billige lån til studerende er SU-lånet. Det søges i minSU, udbetales månedligt, og afdragene begynder først året efter uddannelsen er afsluttet.
Et forbrugslån er dyrere og kræver afdrag fra første måned ud af en SU. Derfor falder mange ansøgninger i kreditvurderingen — og det afslag er systemet, der virker.
Undersøg SU-vejen først, også slutlån i den sidste del af studiet. Er den lukket for dig, så lån præcis beløbet, vælg kort løbetid og sammenlign på de samlede omkostninger.
Og spørg studievejledningen, inden du gør noget af det. De kender ordningerne, de har set situationen mange gange før, og det koster hverken penge eller en kreditvurdering at spørge.
